个人贷款利息怎么算：利率与费用

固定利率和实际年利率

利息 = 借款额 × 固定年利率 × 年数，总还款平均分到每个月。因为你每个月都在还本金，欠款越来越少，所以按递减余额计算的实际年利率会高于固定利率。比较不同贷款时，请看实际年利率。

固定年利率: 4.88%
实际年利率（按递减余额计）: 8.95%

像收据一样，逐项列出你的贷款成本

选一个金额和期限。下面每一行不是来自法律规定，就是来自我们的固定利率，没有留到以后才告诉你的费用。

金额

期限

这张账单告诉你什么

利息 RM 2,440.00 摊到每个月是 RM 40.67，因为是固定利率，每个月都一样。
按无抵押贷款 18% 的法定上限，同一笔贷款的利息会是 RM 9,000.00。无牌放贷人则完全没有上限。
印花税 RM 50.00 是就这份合约缴的政府税，签约时一次付清，交给 LHDN，不是交给我们。
实际年利率 8.95% 才是和银行贷款比较时该用的数字。

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贷款成本

仅为估算，并非报价

你实际拿到的金额: RM 10,000.00
利息：固定年利率 4.88% × 5 年: RM 2,440.00

总还款: RM 12,440.00
分 60 期，每月: RM 207.33

签约时一次付清

印花税（贷款额的 0.5%）: RM 50.00
见证费: 见书面报价

放款前需要支付

: RM 0.00

只有逾期才会产生

对逾期金额收取单利: 每年 8%，按日计

实际年利率 8.95%。以上为估算，以书面报价为准。

来源：Lembaga Hasil Dalam Negeri Malaysia (LHDN) · Stamp Act 1949来源：Attorney General's Chambers of Malaysia · Moneylenders Act 1951 (Act 400)

月供对照表

所有数字和计算器一样，按固定年利率 4.88% 计算。

借款额	1 年	3 年	5 年	7 年
RM 5,000	RM 437.00	RM 159.22	RM 103.67	RM 79.86
RM 10,000	RM 874.00	RM 318.44	RM 207.33	RM 159.71
RM 30,000	RM 2,622.00	RM 955.33	RM 622.00	RM 479.14
RM 50,000	RM 4,370.00	RM 1,592.22	RM 1,036.67	RM 798.57
RM 100,000	RM 8,740.00	RM 3,184.44	RM 2,073.33	RM 1,597.14

费用

项目	金额或计算方式
印花税	贷款额的 0.5%，依 1949 年印花税法令第一附表第 22(1)(b) 项
见证费	见证人的收费，金额写在书面报价里，签约前你会看到
逾期费用	只对逾期金额按每年 8% 收取单利，按日计算，不计复利（Act 400 第 17 条）

每一项费用是做什么的

印花税
贷款合约的政府印花税。依照 Act 400 第 16 条，放款前你会拿到一份盖好印花的合约副本。
见证费
付给见证合约并向你解释条款的宣誓官或其他获授权的见证人（第 27 条的要求）。
逾期费用
只有逾期才会产生。第 17 条只允许对逾期金额按每年 8% 收取单利，按日计算，不允许利滚利。

放款前我们不会向你收取任何费用。依据 Act 400 第 23 条，放贷公司只能收取印花税、法定费用和律师费。

来源：Attorney General's Chambers of Malaysia · Moneylenders Act 1951 (Act 400)

如果迟还会怎样？

在日历上点一天，看合约允许放贷人在那一天做什么。例子用的是 RM 207.33 的一期还款。

只有逾期利息放贷人可以发书面通知合约可能被终止

逾期 10 天

只有逾期利息

只对这一期按每年 8% 逐日计单利。还了利息就停，不允许收其他任何费用。

到这天为止的逾期利息

每天约 RM 0.05

RM 0.45

每年 8% 单利，只算这一期

手头紧的话，在到期日之前给我们发信息。提早处理容易得多。

持牌贷款里绝不会有的

固定的逾期罚款
利滚利
上门到你的工作地点或找家人

我们从不收费的事

咨询或估算月供
查询你的信用报告
验证我们的员工
放款之前的任何事情

怎么公平地比较贷款

比较实际年利率，而不是固定利率。固定利率相同的两笔贷款，实际成本可能不同。
看总还款额，不要只看月供。
签约前，要求对方以书面列出每一项费用。
期限越长，月供越低，但总利息越多。