Schedule J，《2003 年放贷人（管制与执照）条例》
放贷合约（无抵押贷款）
点选合约的任何一部分
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正文条款
白话解释
法律为持牌放贷人的每一笔无抵押贷款规定了这份固定格式，放贷人不能自己另写一份。不符合法定格式的合约无效。
签字前检查
标题写着 Schedule J 和 Moneylenders Act 1951。如果对方给你的只是一页信、一段聊天记录，或者名称不同的表格，先停下来问清楚。
法律依据
- 《1951 年放贷人法令》第 10P 条
贷款合约逐条解释
马来西亚每一家持牌放贷人都必须使用同一份由法律规定的合约格式。下面是一份简化样本，填入了一笔示例贷款。点任何一部分，就能看到它的意思，以及签字前该检查什么。
简化样本，仅供说明。条文经过缩写，数字只是示例。你实际签的是完整的法定格式，签字前会有见证人向你逐条解释。
自己算一算逾期利息
第 2 条把公式写死了，所以任何人都可以核对放贷人的算法。输入逾期的那一期金额和迟了多少天。
只算逾期的那一期，绝不是按整笔贷款余额计算。那一期还清后，它的逾期利息就停止。
- R =
- 8/100 × 30/365 × RM 207.33
- 逾期利息
- RM 1.36
什么情况下法律不承认这份合约
出现下面三种情况之一，无论合约里怎么写，它都无效或无法执行。
没有使用法定格式
第 10P 条规定必须使用法定格式，无抵押贷款就是 Schedule J。放贷人自己写的合同没有效力。
没有经过见证
第 27 条规定必须由合资格人士向你解释条款，并证明你看起来已经明白。
放款前没有给你盖了印花的副本
第 16 条规定合约必须由各方签字，并且在放款之前把盖了印花的副本交给你。
怎样看出一份文件不是真正的放贷合约
- 它自称来自国家银行或某家银行。持牌放贷人由 KPKT 监管，表格上写的是《1951 年放贷人法令》。
- 它以照片或 PDF 的形式在聊天里发来，要你签好传回去，没有见证人向你解释。
- 它要求你先付一笔钱来激活、投保或放款。
- 本金、利率或每期金额是空白的，或和之前告诉你的不一样。
- 放贷人的名称或执照号码，和 KPKT 的持牌放贷人名单对不上。
合约里会遇到的用词
表格用的是法律英文。下面是最常被问到的几个词。
- Principal Sum（本金）
- 你借到的金额，不含任何利息。
- Per centum per annum（每年百分之）
- 就是“每年百分之几”。“4.88 per centum per annum”即每年 4.88%。
- Without demand（无须催告）
- 到期自动应付，放贷人不需要通知或提醒你。
- Simple interest（单利）
- 只按原来的金额计算利息，利息本身不会再生利息。利滚利的叫复利。
- Attestor（见证人）
- 向你解释合约并签字证明的独立人士：执业律师、宣誓官、司法与法律服务官员、县长、太平局绅，或部长委任的人。
- Stamp duty（印花税）
- 就这份合约缴付的政府税。盖了印花的合约会附有 LHDN 的印花证书。
- Time is of the essence（时间是要素）
- 合约里的日期是严格的条款，错过就是违约，而不是小疏忽。
- Successors and permitted assigns（继承人和获准受让人）
- 依法接替某一方位置的人，例如收购了放贷人业务的公司，或你的遗产。
关于合约的常见问题
我把合约副本弄丢了，可以再要一份吗？
可以。用书面向放贷人提出，并付 RM 5 的费用。法令规定放贷人必须提供与你贷款有关的任何文件的副本（第 19 条）。
怎样知道我到底还欠多少？
用书面要求一份账目报表，并付 RM 3。报表必须有签名，列出贷款日期、本金和利率、已收到的每一笔还款、哪些已逾期、哪些还没到期。放贷人如果一个月内不理会，在违约期间就不能起诉，也不能收取利息（第 19 条）。
每次还款都应该拿到收据吗？
应该。持牌放贷人每次收到还款都必须给你收据（第 19 条）。把收据和合约放在一起保存。
放贷人可以在我签字之后才填金额或利率吗？
不可以。合约里的本金或利率填写不实，或留空等之后再填，都是犯法的（第 27B 条）。不要在有空白的表格上签字。
放贷人会把我的合约保存多久？
从放款那一年的年底算起至少七年，连同你这笔贷款的账目（第 18 条）。
我们只做无抵押贷款
MyOneCredit 的每一笔贷款都使用上面展示的无抵押格式 Schedule J。我们不接受房产、车辆或其他资产作抵押，也不要求担保人。仅供参考：其他放贷人的有抵押贷款使用 Schedule K，利率上限是 12% 而不是 18%。
依据《2003 年放贷人（管制与执照）条例》的 Schedule J 和《1951 年放贷人法令》整理。本页是白话说明，不构成法律意见。