Kadar rata vs kadar efektif: mengapa pinjaman yang sama ada dua kadar faedah

Iklan pinjaman mungkin menyebut satu kadar sementara perjanjian membayangkan kadar lain. Kedua-duanya tidak salah. Ia mengukur perkara yang berbeza, dan memahami perbezaannya membolehkan anda membandingkan pinjaman dengan betul dan bukan terpedaya dengan nombor yang lebih kecil.

Cara kadar rata berfungsi

Di bawah kadar rata, faedah dikira sekali, atas jumlah penuh yang anda pinjam, bagi keseluruhan tempoh. Jumlahnya kemudian disebarkan sama rata ke setiap ansuran.

Ambil kadar MyOneCredit sebanyak 4.88% setahun atas RM 10,000 selama 60 bulan:

• Faedah: RM 10,000 × 4.88% × 5 tahun = RM 2,440
• Jumlah bayaran balik: RM 10,000 + RM 2,440 = RM 12,440
• Ansuran bulanan: RM 12,440 ÷ 60 = RM 207.33

Setiap ansuran sama besar, dan faedah tidak berubah jika anda membayar tepat masa. Kebolehramalan itulah tujuan kadar rata: anda tahu jumlah kos pada hari pertama.

Mengapa kadar efektif lebih tinggi

Setiap ansuran membayar balik sebahagian daripada apa yang anda pinjam. Selepas setahun membayar RM 207.33 sebulan anda tidak lagi berhutang RM 10,000, namun kadar rata masih mengenakan faedah seolah-olah anda masih berhutang sebanyak itu. Kadar tahunan efektif menanyakan soalan yang lebih adil: memandangkan apa yang sebenarnya anda hutang setiap bulan, berapa kadar tahunan yang sebenarnya anda bayar?

Bagi contoh di atas, jawapannya kira-kira 8.95% setahun. Itulah kadar yang perlu dikenakan oleh pinjaman baki berkurangan untuk menghasilkan ansuran RM 207.33 yang sama.

4.88% rata yang sama, pada setiap tempoh

Kerana kadar efektif bergantung pada seberapa cepat anda membayar balik, ia berubah mengikut tempoh walaupun kadar rata tidak.

Semua baris ialah bagi RM 10,000 pada 4.88% rata. Baca melintang satu baris dan anda nampak pertukarannya: tempoh yang lebih panjang membeli ansuran yang lebih kecil dengan harga lebih banyak faedah keseluruhan.

Kadar rata berbanding baki berkurangan, bersebelahan

Katakan dua pemberi pinjam kedua-duanya menyebut "5% setahun" atas RM 10,000 selama lima tahun, tetapi satu bermaksud rata dan satu lagi bermaksud baki berkurangan.

"5%" yang sama berharga hampir dua kali ganda di bawah satu kaedah berbanding yang lain. Inilah sebabnya kadar rata tidak boleh dibandingkan secara terus dengan kadar baki berkurangan bank.

Cara bank dan pemberi pinjam wang menyebut kadar

Bank biasanya menyebut pinjaman peribadi sebagai kadar rata juga, dan dikehendaki menunjukkan kadar efektif di sebelahnya. Kad kredit mengenakan faedah atas baki berkurangan, dikompaun bulanan, pada kadar yang biasanya jauh lebih tinggi daripada kadar rata pinjaman peribadi. Pemberi pinjam wang berlesen menyebut kadar rata dalam perjanjian itu sendiri, dan undang-undang menghadkannya: tidak lebih daripada 18% setahun bagi pinjaman tanpa cagaran dan 12% bagi pinjaman bercagar.

Sumber: Attorney General's Chambers of Malaysia · Moneylenders Act 1951 (Act 400)

Undang-undang di sebalik kadar

Dua peraturan dalam Akta Pemberi Pinjam Wang 1951 melindungi anda di sini. Seksyen 17 melarang faedah kompaun: faedah tidak boleh dikenakan atas faedah. Seksyen 17A menetapkan had di atas. Bersama-sama ia bermakna kadar yang ditulis dalam perjanjian anda ialah kadar yang anda bayar, dan ia tidak boleh membesar.

Satu-satunya faedah yang boleh ditambah kemudian ialah faedah ringan 8% setahun atas ansuran yang tertunggak, dikira hari demi hari atas ansuran itu sahaja. Halaman perjanjian dijelaskan kami menunjukkan klausa yang tepat dan membolehkan anda mengira angkanya sendiri.

Angka yang patut dibandingkan

• Terbaik: kadar tahunan efektif. Ia meletakkan pinjaman rata dan baki berkurangan pada kedudukan yang sama.
• Paling mudah: jumlah yang akan anda bayar balik bagi tempoh yang sama. Dua pinjaman RM 10,000 selama 60 bulan mudah disusun mengikut jumlahnya.
• Mengelirukan: kadar rata semata-mata, atau ansuran bulanan semata-mata. Ansuran kecil bagi tempoh panjang boleh menjadi pilihan paling mahal.

Soalan lazim

Adakah kadar rata sesuatu yang buruk? Tidak. Ia kaedah, bukan helah. Kelebihannya ialah jumlahnya tetap dan jelas. Kelemahannya ialah nombor utama merendahkan kos tahunan sebenar, sebab itu kadar efektif mesti ditunjukkan di sebelahnya.

Jika saya melangsaikan awal, adakah faedah dipulangkan? Di bawah kadar rata faedah dikira bagi tempoh penuh. Di MyOneCredit anda boleh melangsaikan pada bila-bila masa tanpa fi, tetapi faedah tidak dipulangkan. Penjimatan datang daripada memilih tempoh yang lebih pendek pada awalnya, bukan daripada melangsaikan awal. Pemberi pinjam lain mempunyai terma sendiri; tanya sebelum menandatangani, secara bertulis.

Mengapa kad saya lebih mahal daripada pinjaman peribadi? Faedah kad dikenakan atas baki berkurangan tetapi dikompaun bulanan pada kadar tahunan yang jauh lebih tinggi, dan bayaran minimum hampir tidak mengurangkan baki. Pinjaman tempoh tetap pada kadar rata biasanya lebih murah keseluruhannya. Perbandingan pemberi pinjam wang berlesen, kad kredit dan ah long kami meletakkan nombornya bersebelahan.

Lihat dengan angka kami sendiri

Kalkulator kami menunjukkan kadar rata dan kadar tahunan efektif bersama-sama bagi mana-mana jumlah dan tempoh, dan halaman kadar dan fi kami menyenaraikan setiap fi, diperincikan seperti resit.