Menyelesaikan pinjaman lebih awal: apa yang anda jimat, dan apa yang tidak

Ramai pemberi pinjam samar-samar tentang soalan ini, kerana jawapan yang jujur kurang menarik berbanding "ya, selesaikan awal dan jimat". Inilah jawapan kami, dengan pengiraannya ditunjukkan, supaya anda boleh membuat keputusan dengan nombor sebenar dan bukan versi yang menyenangkan.

Apa maksud kadar rata bagi penyelesaian awal

Kadar rata dikira sekali sahaja, atas jumlah asal, untuk keseluruhan tempoh. Pinjam RM 10,000 untuk 60 bulan pada kadar rata 4.88% setahun dan faedahnya ialah RM 10,000 × 4.88% × 5 tahun = RM 2,440. Jumlah kena bayar RM 12,440, dibahagikan kepada 60 ansuran kira-kira RM 207.

Faedah itu sebahagian daripada jumlah yang anda bersetuju untuk bayar sejak saat anda menandatangani. Ia tidak terakru bulan demi bulan atas baki yang mengecil seperti pinjaman baki berkurangan. Jadi membayar bakinya lebih awal menamatkan jadual, tetapi tidak membatalkan faedah.

Katakan anda sampai ke bulan ke-36. Anda telah membayar 36 × RM 207.33, kira-kira RM 7,464. Baki 24 ansuran berjumlah kira-kira RM 4,976, dan itulah jumlah penyelesaiannya. Anda menjelaskan hutang dua tahun lebih awal. Anda tidak mendapat kembali sebahagian daripada RM 2,440 itu.

Jadi adakah sebab untuk menyelesaikan awal?

Ya, beberapa, asalkan anda jelas bahawa faedah bukan salah satu daripadanya.

Ia membebaskan pendapatan bulanan anda. Ansuran berhenti. Jika anda bercadang memohon sesuatu yang lain, itu lebih penting daripada bunyinya: nisbah khidmat hutang anda turun sebaik sahaja komitmen itu tamat, dan itu boleh menjadi perbezaan antara kelulusan dan penolakan. Lihat apa itu DSR.

Ia menutup risiko. Pinjaman yang sudah anda habiskan tidak boleh tertunggak. Jika pendapatan anda akan menjadi kurang menentu, membuang satu komitmen tetap bernilai sesuatu yang tidak muncul dalam pengiraan faedah.

Ia menamatkan rekod dengan bersih. Kemudahan yang diselesaikan dan ditutup dibaca dengan baik.

Apa yang ia bukan ialah strategi menjimatkan faedah. Jika anda ada wang lebih dan pilihan antara menyelesaikan pinjaman kadar rata lebih awal atau menjelaskan kad kredit pada 15% hingga 18% setahun atas baki berkurangan, kad itu hampir selalu penggunaan wang yang lebih baik, kerana faedah itu benar-benar berhenti terakru apabila anda membayarnya.

Cara menyelesaikan, langkah demi langkah

1. Minta jumlah penyelesaian secara bertulis. Hubungi kami di WhatsApp dan kami akan mengesahkan jumlah tepat dan tarikh ia sah sehingga bila. Jangan kira sendiri daripada jadual; tanya kami.
2. Semak apa yang termasuk dalam jumlah itu. Ia sepatutnya ansuran tertunggak, ditambah faedah lewat yang sudah terkena jika anda tertunggak, dan tiada apa-apa lagi.
3. Bayar ke dalam akaun syarikat yang dinamakan dalam perjanjian yang anda tandatangani. Jangan sekali-kali ke akaun peribadi, dan jangan sekali-kali kepada sesiapa yang menghantar mesej dengan butiran berbeza. Semak hubungan itu dahulu jika ada apa-apa yang luar biasa.
4. Simpan resit. Di bawah seksyen 19 Akta Pemberi Pinjam Wang 1951, anda berhak mendapat resit bagi mana-mana bayaran.
5. Dapatkan pengesahan bertulis bahawa akaun telah ditutup. Simpan bersama salinan perjanjian anda.

Sumber: Attorney General's Chambers of Malaysia · Moneylenders Act 1951 (Act 400)

Jika anda tertunggak dan bukan terlebih dahulu

Penyelesaian awal ialah soalan bagi orang yang berada dalam keadaan selesa. Jika anda bergelut, perbualan yang berguna ialah perbualan yang berbeza, dan ia patut berlaku sebelum satu bayaran terlepas, bukan selepasnya.

Apa yang boleh dikenakan oleh pemberi pinjam wang berlesen atas bayaran lewat dihadkan dengan ketat. Seksyen 17 Akta membenarkan faedah ringan 8% setahun atas jumlah tertunggak sahaja, dikira hari demi hari, dan melarang faedah kompaun sepenuhnya. Tiada fi penalti di atasnya, kerana seksyen 23 tidak membenarkannya.

Beritahu kami awal. Satu ansuran terlepas yang kami tahu lebih awal jauh lebih mudah diuruskan daripada yang kami temui kemudian.

Soalan lazim

Adakah penalti untuk menyelesaikan lebih awal? Tidak. Tiada fi penyelesaian awal dengan kami, dan seksyen 23 Akta tidak membenarkan caj seumpama itu.

Adakah saya mendapat rebat faedah? Tidak di bawah kadar rata. Faedah ditetapkan untuk tempoh itu dan tidak dikembalikan. Kami menyatakannya dalam perjanjian dan dalam soalan lazim, bukan membiarkan anda mengetahuinya pada hari penyelesaian.

Bolehkah saya bayar lebih setiap bulan dan bukan menyelesaikan sepenuhnya? Bincang dengan kami apa yang anda fikirkan. Di bawah jadual kadar rata, membayar lebih awal membina kredit terhadap ansuran akan datang dan bukan mengurangkan faedah.

Berapa cepat saya boleh dapat jumlah penyelesaian? Biasanya pada hari bekerja yang sama, melalui WhatsApp, disahkan secara bertulis.

Adakah menyelesaikan awal memperbaiki rekod kredit saya? Ia menutup kemudahan itu dengan bersih, dan itu dibaca dengan baik. Pembayaran tepat masa yang konsisten sepanjang hayat pinjaman lebih penting.

Langkah seterusnya

Jika anda belum meminjam, keputusan tempoh itulah yang penting: kadar rata lawan kadar berkesan menunjukkan hubungan antara dua nombor itu, dan berapa yang anda mampu membantu anda memilih ansuran yang boleh ditanggung. Jika anda sudah ada pinjaman dengan kami, hubungi kami untuk jumlah penyelesaian.