Bayar lewat: apa yang pemberi pinjam wang berlesen boleh dan tidak boleh buat

Kebanyakan orang yang bertanya soalan ini bukan bertanya tentang pengiraan. Mereka bertanya sama ada pemberi pinjam wang berlesen bertukar menjadi ah long sebaik sahaja satu bayaran tertinggal. Jawapannya tidak, dan ia bukan soal budi bicara kami: Akta Pemberi Pinjam Wang 1951 menetapkan apa yang pemberi pinjam berlesen boleh caj dan boleh buat apabila anda tertunggak, dan hadnya ketat. Panduan ini menyenaraikannya, menunjukkan pengiraannya, dan kemudian menyatakan apa yang kami benar-benar buat, supaya jika wang akan menjadi sempit, anda tahu apa yang akan berlaku.

Berapa sebenarnya kos satu ansuran lewat

Seksyen 17 Akta membenarkan faedah mudah 8% setahun atas jumlah yang tertunggak, dikira hari demi hari, dan melarang faedah kompaun sepenuhnya. Jumlah tertunggak ialah ansuran yang anda terlepas, bukan keseluruhan pinjaman. Tiada apa-apa lagi boleh ditambah: seksyen 23 tidak membenarkan fi penalti, fi pentadbiran atau caj kutipan dalam apa jua bentuk.

Ambil pelan lalai pada penganggar kami: RM 10,000 selama 60 bulan pada kadar rata 4.88%, iaitu ansuran lebih kurang RM 207.33. Faedah lewat bagi satu ansuran ialah 8% × hari lewat ÷ 365 × RM 207.33.

Kalendar bayaran lewat di halaman kadar kami mengiranya untuk mana-mana ansuran dan mana-mana bilangan hari.

Apa yang undang-undang tidak benarkan

Ini bukan janji. Ini apa yang Akta larang, dan pemberi pinjam berlesen yang mengabaikannya mempertaruhkan lesennya.

• Tiada penalti atau caj tambahan. Seksyen 23 menghadkan apa yang pemberi pinjam wang boleh caj kepada duti setem dan fi pengakusaksian pada permulaan, serta faedah lewat di bawah seksyen 17. Tiada "fi lewat" yang sah di atas 8% itu.
• Tiada faedah kompaun. Faedah lewat dikenakan atas ansuran tertunggak sahaja. Ia tidak pernah ditambah kepada baki sehingga faedah berjalan atas faedah.
• Tiada gangguan. Mengugut anda, menghubungi keluarga atau majikan anda tentang hutang, muncul di rumah atau tempat kerja anda, atau merosakkan harta ialah kesalahan jenayah di bawah seksyen 29B. Seksyen itu tidak menyebut "kecuali pemberi pinjam berlesen".
• Tiada perubahan kepada perjanjian. Ansuran, tempoh dan kadar ditetapkan dalam perjanjian yang diakusaksikan. Pemberi pinjam tidak boleh menaikkan kadar atau memendekkan tempoh kerana anda lewat.
• Tiada tindakan sendiri. Pemberi pinjam tidak boleh mengambil IC, kad ATM, kereta atau gaji anda. Jika anda benar-benar tidak mampu membayar dan tiada aturan dapat dicapai, satu-satunya laluan pemberi pinjam ialah menyaman di mahkamah sivil, di mana anda diserahkan notis dan boleh menjawab. Potongan gaji hanya berlaku atas perintah mahkamah selepas itu, bukan atas kata-kata pemberi pinjam.

Sumber: Attorney General's Chambers of Malaysia · Moneylenders Act 1951 (Act 400)

Apa kami buat apabila bayaran lewat

Dalam amalan, inilah urutannya.

1. Peringatan di WhatsApp, daripada nombor yang sama yang anda telah berurusan, pada atau sejurus selepas tarikh akhir. Anda boleh semak kenalan pada bila-bila masa.
2. Penyata atas permintaan. Di bawah seksyen 19 anda berhak mendapat resit bagi setiap bayaran dan penyata akaun anda. Minta, dan kami hantar secara bertulis, dengan ansuran tertunggak dan faedah lewat setakat tarikh itu ditunjukkan berasingan.
3. Tarikh dipersetujui. Beritahu kami bila anda boleh bayar, dan kami catatkan. Jika tarikh tergelincir, beritahu kami lagi.
4. Kenalan kecemasan anda bukan alat kutipan. Kami memintanya semasa permohonan dan menggunakannya hanya jika kami langsung tidak dapat menghubungi anda, seperti yang dinyatakan dalam Soalan Lazim. Kami tidak membincangkan pinjaman anda dengan mereka.

Tiada apa dalam senarai itu mengubah kadar, tempoh atau ansuran anda.

Jika anda tahu anda akan lewat

Buat perkara ini sebelum tarikh akhir, mengikut urutan.

1. Hantar mesej kepada kami dengan tarikh. Satu baris sudah cukup: ansuran yang mana, dan bila anda jangka dapat membayarnya. Itu menukar bayaran yang tertinggal kepada bayaran yang dirancang.
2. Bayar apa yang anda mampu tepat pada masanya. Bayaran separa mengurangkan jumlah tertunggak, dan dengan itu faedah lewat, dari hari ia diterima.
3. Bayar hanya ke akaun syarikat yang dinamakan dalam perjanjian yang anda tandatangani. Jika sesiapa menghubungi anda dengan butiran akaun yang berbeza, atau menawarkan untuk "menyelesaikan tunggakan" dengan bayaran fi, itu bukan kami. Semak kenalan dan baca cara mengesan mesej penipuan pinjaman.
4. Simpan resit bagi setiap bayaran, separa atau penuh.

Jika anda langsung tidak mampu membayar

Tertunggak sebulan adalah satu perkara. Menyedari anda tidak lagi mampu menanggung ansuran adalah perbualan yang berbeza, dan ia patut berlaku dengan kami, lebih awal.

• Katakan terus terang. Peminjam yang memberitahu kami ansuran telah menjadi tidak mampu dibayar sebelum akaun tertunggak mempunyai pilihan yang akaun tertunggak tiga bulan tidak ada.
• Jangan pinjam daripada ah long untuk menampungnya. Itu langkah paling buruk yang ada. Baca apa itu ah long jika sesiapa menawarkan.
• Dapatkan kaunseling percuma jika anda mempunyai beberapa hutang. Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK) menawarkan kaunseling kewangan percuma. Program pengurusan hutangnya menyusun semula hutang bank dan kad kredit; pinjaman pemberi pinjam wang berada di luarnya, jadi bawa pinjaman kami ke dalam perbualan dengan kami secara terus.
• Utamakan. Jika anda mempunyai kad kredit pada kadar 15% hingga 18% setahun atas baki berkurangan, hutang itu membesar jauh lebih pantas apabila tertinggal berbanding ansuran kadar rata dengan faedah lewat mudah 8%. Jangan biarkan pemiutang yang paling kuat suaranya menentukan urutan.

Sumber: Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK) · AKPK

Rekod kredit anda

CCRIS, yang dikendalikan Bank Negara Malaysia, mengumpul kelakuan pembayaran balik daripada institusi kewangan yang dikawal selianya; sama ada pinjaman sesebuah pemberi pinjam wang muncul bergantung pada aturan yang ada, dan CTOS mungkin menyimpan rekod jika pemberi pinjam melapor kepadanya. Apa yang pemberi pinjam baca pada kedua-duanya bukan satu bulan lewat tetapi satu corak: berapa bulan berturut-turut ansuran tertunggak. Satu bayaran lewat, dijelaskan sebelum tarikh akhir seterusnya, jarang menentukan apa-apa. CCRIS dan CTOS dijelaskan menerangkan apa yang setiap laporan tunjukkan.

Soalan lazim

Adakah anda akan menelefon majikan saya? Tidak. Membincangkan hutang anda dengan majikan anda ialah gangguan di bawah seksyen 29B. Satu-satunya masa majikan anda terlibat ialah jika mahkamah memerintahkan potongan gaji, iaitu keputusan mahkamah selepas perbicaraan, bukan keputusan kami.

Bolehkah anda mengambil kereta atau IC saya? Tidak. Pinjaman kami tidak bercagar, dan tiada pemberi pinjam boleh memegang IC atau kad bank anda. Jika sesiapa memintanya, berhenti dan semak kenalan.

Adakah tempoh tangguh? Faedah lewat berjalan dari hari selepas tarikh akhir, jadi tiada tempoh tangguh rasmi. Jumlahnya bagi beberapa hari ialah sen, bukan ringgit. Yang penting ialah membayar sebelum ansuran seterusnya jatuh tempo.

Bolehkah saya membayar sebahagian daripada ansuran? Boleh. Bayar apa yang anda mampu ke akaun dalam perjanjian anda dan beritahu kami bakinya akan menyusul. Faedah lewat kemudian berjalan hanya atas bahagian yang masih tertunggak.

Adakah satu bayaran lewat menyebabkan saya disenaraihitamkan? "Senarai hitam" bukan status rasmi di mana-mana. Satu bulan lewat yang dijelaskan segera ialah catatan kecil; rentetan bulan tertunggak ialah apa yang pemberi pinjam timbangkan. Lihat disenaraihitamkan: masih boleh dapat pinjaman?.

Bagaimana jika saya sudah tertunggak beberapa bulan? Hantar mesej kepada kami hari ini, dengan apa yang anda boleh bayar dan bila. Semakin lama akaun senyap, semakin sedikit pilihan, dan satu-satunya alternatif kepada aturan ialah proses mahkamah yang menelan kos lebih daripada tunggakan itu sendiri bagi semua pihak.

Langkah seterusnya

Jika anda belum meminjam, cara mengelakkan halaman ini ialah memilih ansuran yang ada ruang: berapa yang anda mampu pinjam menunjukkan cara menentukannya, dan halaman kadar menyatakan setiap caj, termasuk faedah lewat, sebelum anda menandatangani. Jika anda sudah mempunyai pinjaman dengan kami dan satu bayaran akan lewat, hantar mesej kepada kami dengan tarikhnya.