Penyatuan hutang: jadikan beberapa hutang satu bayaran balik

Mengendalikan beberapa bayaran balik setiap bulan mahal dua kali ganda: kadar kad yang tinggi, dan caj lewat yang menyusul apabila tarikh akhir terlepas. Penyatuan ialah idea mudah untuk melangsaikan kesemuanya dengan satu pinjaman, kemudian membayar balik pinjaman itu sekali sebulan. Ia berkesan bagi sesetengah keadaan dan buruk bagi yang lain. Inilah cara menentukan yang mana satu keadaan anda.

Bila penyatuan masuk akal

• Anda membawa baki pada dua kad atau lebih pada kadar penuh, dan hanya mampu minimum setiap bulan.
• Pinjaman sedia ada anda mempunyai kadar efektif yang lebih tinggi daripada pinjaman penyatuan yang ditawarkan.
• Anda terus terlepas tarikh akhir kerana terlalu banyak.
• Anda ada rancangan untuk tidak menggunakan semula kad yang dilangsaikan.

Bila ia tidak masuk akal

• Hutangnya kecil dan anda boleh melangsaikannya dalam beberapa bulan.
• Tempoh pinjaman penyatuan begitu panjang sehingga jumlah faedahnya melebihi apa yang anda bayar sekarang, walaupun pada kadar lebih rendah.
• Masalahnya ialah perbelanjaan, bukan bilangan tarikh akhir. Pinjaman penyatuan memberi perbelanjaan satu set kad kosong yang baharu.
• Anda sudah tidak mampu membayar apa yang anda hutang. Meminjam lagi bukan jawapannya; lihat bahagian tentang AKPK di bawah.

Langkah 1: Senaraikan setiap hutang

Tulis setiap hutang dengan empat nombor: baki, kadar faedah, bayaran bulanan yang sebenarnya anda buat, dan berapa lama untuk melangsaikannya pada bayaran itu. Penyata kad kini menunjukkan berapa lama bayaran minimum akan mengambil masa; gunakan angka itu.

Langkah 2: Contoh kiraan

Kumar ada tiga baki:

Dengan membayar minimum, kedua-dua kad mengambil masa bertahun-tahun untuk dilangsaikan dan berharga beberapa ribu ringgit faedah sepanjang jalan.

Pinjaman penyatuan RM 12,000 pada kadar rata MyOneCredit sebanyak 4.88% setahun:

Pelan 36 bulan melangsaikan semuanya dalam tiga tahun dengan faedah RM 1,756.80, pada ansuran kira-kira separuh daripada apa yang Kumar bayar sekarang. Pelan 60 bulan mempunyai ansuran terkecil tetapi berharga RM 1,171.20 lebih. Pilihan yang betul ialah tempoh terpendek yang ansurannya masih meninggalkan penampan; panduan kemampuan kami menunjukkan cara mencarinya.

Langkah 3: Masukkan setiap kos

Bagi pinjaman penyatuan, itu bermakna faedah serta duti setem 0.5% daripada jumlah, dibayar sekali semasa menandatangani. Bagi hutang yang anda langsaikan, semak sama ada mana-mana mempunyai caj penyelesaian awal. Baki kad tiada; sesetengah pinjaman ada. Tanya secara bertulis sebelum membuat keputusan.

Langkah 4: Langsaikan hutang pada hari yang sama

Apabila pinjaman dimasukkan ke akaun anda, langsaikan setiap hutang serta-merta dan simpan pengesahan penyelesaian. Kemudian putuskan apa yang perlu dibuat dengan kad. Membatalkan setiap kad tidak selalu bijak, kerana kad yang dipegang lama membantu rekod kredit anda, tetapi kurangkan had, buang butiran kad yang disimpan dalam aplikasi membeli-belah, dan simpan paling banyak satu kad untuk kecemasan sebenar.

Tabiat yang mengekalkan baki pada sifar

• Bayar ansuran baharu melalui arahan tetap pada hari gaji.
• Tetapkan kad yang dilangsaikan kepada auto-debit bayaran penuh supaya baki tidak boleh terkumpul lagi.
• Simpan perbezaan antara bayaran lama anda dan ansuran baharu ke dalam simpanan bagi beberapa bulan pertama. Penampan itulah yang menghalang kejutan seterusnya daripada kembali ke kad.
• Semak laporan CCRIS anda selepas beberapa bulan untuk mengesahkan kemudahan yang dilangsaikan menunjukkan baki sifar. Panduan CCRIS dan CTOS kami menerangkan caranya.

Jika anda tidak mampu

Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit, AKPK, ialah agensi Bank Negara Malaysia yang menawarkan kaunseling kredit percuma dan program pengurusan hutang, di mana ia merundingkan satu pelan bayaran balik dengan bank-bank anda. Jika hutang anda sudah melebihi kemampuan, itulah panggilan pertama yang lebih baik daripada mana-mana pinjaman baharu, termasuk pinjaman kami.

Soalan lazim

Adakah penyatuan menjejaskan rekod kredit saya? Pinjaman baharu muncul pada laporan anda, dan kemudahan yang dilangsaikan menunjukkan baki sifar. Lama-kelamaan, satu ansuran yang dibayar tepat masa setiap bulan lebih baik untuk rekod anda daripada beberapa minimum yang dibayar lewat.

Bolehkah saya menyatukan pinjaman daripada pemberi pinjam wang lain? Anda boleh menggunakan pinjaman untuk apa-apa tujuan yang sah, termasuk menyelesaikan hutang lain. Dapatkan angka penyelesaian secara bertulis daripada pemberi pinjam itu dahulu.

Berapa yang boleh saya pinjam? MyOneCredit meminjamkan daripada RM 1,000 hingga RM 1,000,000, dinilai secara berasingan berdasarkan pendapatan, komitmen dan sejarah bayaran balik. Semua pinjaman kami tanpa cagaran; tiada cagaran atau penjamin diperlukan.

Langkah seterusnya

Kira jumlah anda di kalkulator, semak dokumen yang anda perlukan, kemudian hantar mesej kepada kami di WhatsApp dengan jumlah dan tempoh yang anda fikirkan. Tiada apa yang dibayar sebelum pinjaman anda dikeluarkan.