CCRIS dan CTOS dijelaskan, dan cara menyemak laporan CCRIS anda secara percuma

Hampir setiap pemberi pinjam di Malaysia, daripada bank hingga pemberi pinjam wang berlesen, melihat laporan kredit sebelum membuat tawaran. Dua nama sering disebut bersama: CCRIS dan CTOS. Ramai menggunakannya seolah-olah satu sistem. Sebenarnya tidak, dan mengetahui yang mana satu membantu anda memahami apa yang boleh dilihat oleh pemberi pinjam dan apa yang boleh anda lakukan.

Apa itu CCRIS

CCRIS ialah singkatan bagi Central Credit Reference Information System. Ia dikendalikan oleh Bank Negara Malaysia dan mengumpul maklumat daripada bank dan institusi kewangan lain tentang kredit yang diberikan kepada anda: pinjaman rumah, pinjaman kereta, pinjaman peribadi, kad kredit dan kemudahan seumpamanya.

Bagi setiap kemudahan, laporan menunjukkan pemberi pinjam, jenis kemudahan, had atau jumlah asal, baki tertunggak, dan kelakuan bayaran balik anda bagi bulan-bulan terkini. Ia juga menyenaraikan permohonan kredit yang belum selesai atau baru diluluskan.

CCRIS merekodkan fakta. Ia tidak memberi skor, dan tidak melabelkan sesiapa sebagai baik atau buruk. Perkataan "senarai hitam" yang orang gunakan dalam perbualan bukan status yang wujud dalam CCRIS. Apa yang dilihat oleh pemberi pinjam ialah sejarah bayaran, dan ia membentuk pandangannya sendiri.

Sumber: Bank Negara Malaysia · eCCRIS

Apa itu CTOS

CTOS ialah agensi pelaporan kredit swasta, berlesen di bawah Akta Agensi Pelaporan Kredit 2010. Laporannya boleh mengambil beberapa sumber sekaligus: maklumat perbankan yang anda benarkan untuk dikongsi, rekod awam seperti kes mahkamah dan notis kebankrapan, jawatan pengarah syarikat, dan rujukan perdagangan daripada perniagaan yang melapor kepadanya.

CTOS juga menghasilkan skor kredit, satu nombor yang meringkaskan laporan. Bank dan pemberi pinjam lain boleh melanggan CTOS dan menggunakannya bersama CCRIS. Kerana ia syarikat swasta, laporannya ialah produk, dan anda mungkin dikenakan bayaran untuk salinan peribadi atau skor, bergantung pada pakej yang dipilih.

Perbandingan kedua-duanya

Cara menyemak laporan CCRIS anda secara percuma

1. Pergi ke laman web eCCRIS Bank Negara Malaysia dan daftar. Anda memerlukan MyKad dan cara mengesahkan identiti, seperti kod sekali guna yang dihantar ke telefon anda.
2. Selepas mendaftar, log masuk dan lihat laporan anda. Semak setiap kemudahan yang disenaraikan, baki bagi setiap satu, dan kelakuan bulanan.
3. Pastikan setiap kemudahan itu milik anda. Kad yang anda tutup bertahun-tahun lalu, atau pinjaman yang tidak pernah anda ambil, tidak sepatutnya ada.
4. Simpan salinan untuk rekod anda.

Cara membaca lajur kelakuan

Bahagian laporan CCRIS yang dibaca dahulu oleh pemberi pinjam ialah kelakuan bayaran balik. Bagi setiap bulan terkini ia menunjukkan sama ada ada ansuran tertunggak dan, jika ada, berapa bulan. Sebaris sifar bermakna setiap bayaran dibuat tepat masa. "1" bermakna satu ansuran tertunggak pada bulan itu; "2" bermakna dua, dan seterusnya.

Satu bulan lewat yang sudah lama jarang menentukan sesuatu permohonan. Corak bulan-bulan lewat, atau kemudahan yang tertunggak beberapa bulan berturut-turut, jauh lebih penting. Pemberi pinjam mencari cara anda bertindak apabila wang sempit, bukan kesempurnaan.

Apa yang sebenarnya dilihat oleh pemberi pinjam

Apabila MyOneCredit menilai permohonan, dengan kebenaran anda, kami melihat laporan kredit anda untuk perkara yang sama seperti mana-mana pemberi pinjam:

• Sejarah bayaran balik. Adakah pinjaman dan kad sedia ada dibayar tepat masa?
• Komitmen sedia ada. Berapa yang sudah anda bayar balik setiap bulan, dan bagaimana ansuran baharu muat di sebelahnya? Panduan kemampuan kami menghuraikannya.
• Permohonan terkini. Banyak permohonan dalam tempoh singkat menunjukkan seseorang meminjam daripada beberapa tempat sekaligus, satu tanda amaran bagi mana-mana pemberi pinjam.
• Rekod awam. Notis kebankrapan atau penghakiman mahkamah bagi hutang yang tidak dibayar.

Kami tidak mengenakan apa-apa bayaran untuk semakan ini, dan tiada apa yang dibayar sebelum pinjaman anda dikeluarkan. Pemberi pinjam wang berlesen hanya boleh mengenakan duti setem, fi yang kena dibayar di bawah undang-undang dan kos guaman, dan tiada satu pun dikutip terlebih dahulu.

Sumber: Attorney General's Chambers of Malaysia · Moneylenders Act 1951 (Act 400)

Jika ada yang salah pada laporan anda

Kesilapan berlaku: pinjaman yang sudah selesai masih menunjukkan baki, kemudahan milik orang yang senama, bayaran direkodkan lewat sebulan. Jangan tunggu pemberi pinjam menemuinya.

• Bagi CCRIS, hubungi bank atau institusi yang melaporkan butiran itu. Mereka membetulkan penyerahan mereka dan perubahan mengalir ke CCRIS. Sediakan surat penyelesaian atau bukti bayaran anda.
• Bagi CTOS, gunakan proses pertikaiannya. CTOS akan menyemak dengan sumber rekod.
• Jika bank tidak memberi maklum balas, anda boleh membangkitkan perkara itu dengan Bank Negara Malaysia melalui saluran hubungan awamnya.

Membina dan mengekalkan rekod yang baik

• Bayar setiap ansuran dan bil kad menjelang tarikh akhir. Sediakan arahan tetap jika anda mudah lupa.
• Kekalkan baki kad jauh di bawah had. Kad yang sentiasa hampir dengan siling dibaca sebagai tekanan.
• Jangan memohon kepada beberapa pemberi pinjam dalam minggu yang sama untuk "tengok siapa lulus". Setiap permohonan direkodkan.
• Tutup kemudahan yang tidak lagi digunakan, dan sahkan penutupan itu muncul pada laporan anda.
• Semak laporan anda sekali atau dua kali setahun, dan sentiasa sebelum permohonan besar.

Soalan lazim

Adakah pemberi pinjam wang berlesen melapor kepada CCRIS? CCRIS mengumpul daripada institusi kewangan yang dikawal selia oleh Bank Negara Malaysia. Sama ada pinjaman sesebuah pemberi pinjam wang muncul bergantung pada aturan yang ada; tanya pemberi pinjam secara terus. Apa pun, pinjaman yang anda bayar tepat masa tidak pernah menjadi masalah.

Saya diberitahu saya "disenaraihitamkan". Apa maksudnya? Biasanya ia bermakna pemberi pinjam menolak anda selepas membaca laporan anda. Tiada senarai hitam pusat. Dapatkan laporan CCRIS anda sendiri, cari butiran yang menimbulkan kebimbangan, dan tanganinya. Panduan kami tentang blacklist menghuraikan apa yang sebenarnya ditimbang oleh pemberi pinjam.

Berapa lama bayaran lewat kekal pada laporan? CCRIS menunjukkan kelakuan terkini bulan demi bulan, jadi kelalaian lama hilang daripada pandangan apabila bulan baharu ditambah. Rekod awam seperti kebankrapan mengikut peraturannya sendiri.

Langkah seterusnya

Semak laporan anda sendiri dahulu. Kemudian gunakan kalkulator kami untuk mencari ansuran yang selesa, dan baca dokumen yang anda perlukan sebelum menghubungi kami. Jika anda tidak pasti sama ada sesebuah pemberi pinjam itu tulen, panduan kami tentang mengesahkan pemberi pinjam wang berlesen menunjukkan apa yang perlu disemak.