Berapa yang mampu anda pinjam? Kira dalam empat langkah

Saiz pinjaman yang betul bukan jumlah tertinggi yang akan diluluskan oleh pemberi pinjam. Ia jumlah yang ansurannya boleh anda bayar setiap bulan, pada bulan sukar mahupun bulan baik. Empat langkah ini mengambil masa kira-kira sepuluh minit dengan pen dan penyata bank anda, dan halaman kalkulator kami ada alat yang membuat kiraannya untuk anda.

Langkah 1: Mulakan daripada gaji bersih

Gunakan jumlah yang benar-benar masuk ke akaun bank anda selepas KWSP, PERKESO dan cukai, bukan gaji kasar. Pada slip gaji ia biasanya baris terakhir.

Jika pendapatan anda berubah-ubah, kerana anda bekerja sendiri, menerima komisen, atau memandu untuk platform, jangan gunakan bulan terbaik anda. Ambil enam bulan terakhir, buang yang tertinggi, dan puratakan selebihnya. Itulah pendapatan yang boleh anda harapkan. Jika anda tiada slip gaji, panduan kami tentang membuktikan pendapatan tanpanya menyenaraikan apa yang boleh ditunjukkan.

Jika dua orang berkongsi belanjawan isi rumah, anda boleh menambah kedua-dua pendapatan, tetapi anda juga mesti menambah kedua-dua set bayaran balik pada langkah seterusnya.

Langkah 2: Jumlahkan apa yang sudah anda bayar balik

Senaraikan setiap bayaran balik tetap yang keluar daripada akaun anda setiap bulan:

• Pinjaman rumah atau sewa
• Pinjaman kereta atau motosikal
• Bayaran minimum kad kredit (gunakan minimum sebenar daripada penyata anda)
• Pinjaman peribadi dan pinjaman pengajian lain, termasuk PTPTN
• Ansuran beli-sekarang-bayar-kemudian
• Apa-apa yang anda bayar bagi pihak keluarga yang tidak boleh anda hentikan

Jujurlah dengan senarai ini. Bayaran balik yang anda lupa di sini menjadi kejutan kemudian.

Langkah 3: Kira nisbah bayaran balik anda

Bahagikan jumlah bayaran balik bulanan dengan gaji bersih anda. Pemberi pinjam memanggilnya nisbah khidmat hutang; yang penting ialah apa yang ia beritahu anda.

Setiap pemberi pinjam menetapkan hadnya sendiri, dan tidak semua menggunakan had yang sama. Ramai melihat jumlah bayaran balik di bawah kira-kira 40% daripada gaji bersih. Angka itu ialah panduan kasar untuk anda, bukan ujian kelulusan kami: MyOneCredit menilai setiap permohonan secara berasingan. Yang penting bagi anda ialah berapa yang tinggal selepas bayaran balik untuk perkara yang tidak boleh dielakkan.

Langkah 4: Tinggalkan penampan

Sebelum menetapkan ansuran, tanya sama ada anda masih boleh membayarnya jika:

• Bil yang tidak dijangka tiba, seperti pembaikan kereta, kos perubatan atau perbelanjaan sekolah.
• Pendapatan anda turun selama sebulan dua.
• Kos lain anda naik, contohnya sewa atau petrol.

Jika jawapan jujurnya tidak, pinjam kurang atau pilih tempoh yang lebih panjang. Tempoh yang lebih panjang menurunkan ansuran tetapi lebih mahal faedah keseluruhannya, jadi pilih tempoh terpendek yang ansurannya masih meninggalkan penampan.

Cara tempoh mengubah ansuran

Bagi RM 10,000 pada kadar rata MyOneCredit sebanyak 4.88% setahun:

Jika ansuran selesa Aina ialah RM 400, pelan 36 bulan muat dengan ruang lebih dan berharga RM 1,952 kurang faedah berbanding pelan 84 bulan. Panduan kadar rata kami menerangkan mengapa jumlahnya terus naik apabila tempoh dipanjangkan.

Kesilapan yang orang buat

• Meminjam jumlah yang diluluskan dan bukan jumlah yang diperlukan. Tentukan untuk apa wang itu, tambah sedikit margin, dan berhenti di situ. Panduan tujuan kami, seperti penyatuan hutang dan pengubahsuaian rumah, membantu anda menentukan saiz keperluan tertentu.
• Mengira kerja lebih masa, bonus atau elaun sebagai pendapatan. Gunakannya untuk membayar awal, bukan untuk melayakkan diri.
• Mengabaikan minimum kad. Kad yang sampai had ialah bayaran balik yang sudah anda ada, walaupun minimumnya nampak kecil.
• Memanjangkan tempoh supaya apa-apa jumlah pun muat. Pinjaman tujuh tahun untuk keperluan jangka pendek bermakna membayar untuk sesuatu lama selepas ia tiada.

Semak rekod kredit anda sendiri

Pemberi pinjam akan melihat sejarah bayaran balik anda. Anda boleh melihat laporan CCRIS anda sendiri secara percuma sebelum memohon, dan membetulkan apa-apa yang salah. Panduan kami tentang CCRIS dan CTOS menerangkan caranya.

Sumber: Bank Negara Malaysia · eCCRIS

Soalan lazim

Adakah 40% itu termasuk sewa? Untuk belanjawan anda sendiri, ya: sewa ialah komitmen bulanan tetap sama seperti pinjaman. Sesetengah pemberi pinjam mengiranya dan sesetengah tidak, tetapi anda tetap perlu membayarnya.

Bagaimana jika saya sudah hampir dengan had? Melangsaikan satu komitmen sedia ada dahulu, terutamanya kad berfaedah tinggi, selalunya membebaskan lebih banyak ruang berbanding tempoh yang lebih panjang. Menyatukan beberapa hutang menjadi satu ansuran juga boleh membantu, jika jumlah faedah turun.

Adakah pendapatan minimum? Kami menilai setiap permohonan secara berasingan, melihat pendapatan, komitmen dan sejarah bayaran balik bersama-sama. Tiada satu had tunggal.

Cuba angkanya

Gunakan semakan kemampuan untuk memasukkan angka anda sendiri dan melihat pelan mana yang kekal di bawah ansuran selesa anda, kemudian baca dokumen yang anda perlukan sebelum menghubungi kami.