持牌放贷人、信用卡分期与非法大耳窿
借 RM 10,000 的三种方式，从监管、利率上限、合约、收费、追讨到拖欠后果逐项比较，数字并排列出。
约 4 分钟读完更新于 2026年9月23日审核：MyOne Credit Sdn. Bhd.
需要用钱时，最常见的是三条路：持牌放贷人、信用卡分期或卡债，以及无牌放贷的大耳窿。这份比较仅供参考，说明每一种方式给你多少法律保障、各自的成本是多少，不构成理财建议。
谁在监管
| 持牌放贷人 | 信用卡 | 大耳窿 | |
|---|---|---|---|
| 监管机构 | KPKT，依据《1951 年放贷人法令》 | 马来西亚国家银行 | 没有。无牌放贷本身就是犯罪 |
| 可查证的执照 | 有，在 KPKT 的名单上 | 银行的银行执照 | 没有 |
| 广告 | 必须持有 KPKT 的广告许可 | 受监管 | 贴纸、垃圾信息、随时消失的社交媒体账号 |
来源：Attorney General's Chambers of Malaysia · Moneylenders Act 1951 (Act 400)
各自的成本
| 持牌放贷人 | 信用卡 | 大耳窿 | |
|---|---|---|---|
| 利息 | 固定利率，法定上限为无抵押贷款每年 18%、有抵押 12%。MyOneCredit 收 4.88% 固定利率 | 按递减余额分级计息，常见在每年 15% 到 18% 之间，按月复利 | 没有上限。按周或按日计的"利息"不断滚大 |
| 其他收费 | 只有印花税、法律规定的费用和法律开支 | 年费、逾期费、现金预支费，按公布的收费表 | 随便编，通常放款前要一次，放款后再要 |
| 复利 | 禁止（第 17 条） | 有，每月对未还余额复利 | 实际上有 |
合约
| 持牌放贷人 | 信用卡 | 大耳窿 | |
|---|---|---|---|
| 格式 | 法令规定的表格，无抵押贷款用 Schedule J | 银行的持卡人条款 | 通常什么都没有，或一张留着空白的借据 |
| 向你解释 | 由见证人解释，并证明你已理解（第 27 条） | 条款寄给你 | 没有 |
| 给你的副本 | 放款前给你签好字、盖了印花的副本（第 16 条） | 月结单 | 没有 |
| 空白 | 本金或利率留空的合约属犯法（第 27B 条） | 不适用 | 空白正是目的 |
我们的合约逐条解释页面逐条展示法定表格。
如果拖欠了
| 持牌放贷人 | 信用卡 | 大耳窿 | |
|---|---|---|---|
| 逾期收费 | 只对逾期的那一期按每年 8% 收单利 | 逾期费加持续计息 | 随他们定，常常让债务翻倍 |
| 采取行动之前 | 逾期 28 天，再加至少 14 天书面通知 | 银行的催收程序 | 没有 |
| 追讨方式 | 通过法庭 | 通过法庭 | 威胁、泼红漆、上门找家人和同事 |
| 你的保障 | 放贷人骚扰或恐吓属刑事罪行（第 29B 条） | 国家银行的投诉渠道 | 警方。每一次接触都要举报 |
我们的利率与费用页面有一个日历，显示错过一期之后每一天持牌放贷人可以做什么。
什么时候信用卡更合适
信用卡不是坏人。下个月账单能全额还清的消费，用卡不花一分利息，还可能有积分。银行为特定消费提供的零利率分期，只要每期准时还、没有隐藏费用，可能比任何贷款都便宜。卡只有在余额月复一月按全额利率滚动时才变贵。
什么时候持牌放贷人合适
固定期限、固定利率的贷款，适合金额明确的具体需要：把几张卡的余额整合成一个月供、拿着报价单的装修、一笔医疗费、教育经费的缺口。成本第一天就固定，月供从不改变，法律写明了什么能收、什么不能收。我们的用途指南从债务整合开始，逐一讲这些情况。
怎样识别非法放贷人
出现下面任何一种情况，停止和对方来往：
- 放款前要你付任何款项。
- 给你的是私人银行户口，不是公司户口。
- 说不出公司名称或 KPKT 执照号码。
- 没有书面合约，只在聊天软件里谈条件。
- 不停催你马上决定。
- 索取你的提款卡、网上银行登录或 OTP。
你可以在警方的 Semak Mule 上查电话号码或银行户口是否被举报过。我们的诈骗信息检测会标出这些剧本常用的话术。
来源：Polis Diraja Malaysia (PDRM) · Semak Mule
如果已经向大耳窿借了钱
法律不承认非法贷款，而且无论你签了什么，骚扰都是犯罪。保存每一条信息，记录每一次上门。报警；如果还被骗付了预先费用，拨打 997 国家反诈骗中心热线。受到威胁时，告诉一个你信任的人；大耳窿靠的就是受害人沉默。
下一步
查 MyOneCredit 的执照资料，看执照与监管页面。有人自称我们的员工联系你，先到验证联系人查号码。想知道一笔贷款实际要花多少，用费用账单。
大多数人其实最先需要的那个对比，见银行贷款和持牌放贷人怎么选。