银行贷款还是持牌放贷人？一个老实的比较
银行个人贷款和 KPKT 持牌放贷人在成本、速度、额度和接受对象上的差别，以及你现在到底该去哪一边申请。
约 6 分钟读完更新于 2026年10月8日审核：MyOne Credit Sdn. Bhd.
这个题目上大部分的文章，都是其中一方的销售文案。我们就是其中一方，所以先把通常被省略的那一段说出来：对于记录干净、收入有文件、承担还有空间的借款人，银行的个人贷款更划算，你应该去银行。 这一页剩下的部分，是讲当你的情况不是这样的时候该怎么办。
两个不同的监管机构
大家常忽略的区别，不在于规模或体面，而在于各自依据哪一条法律。
银行依据 2013 年金融服务法令持牌，由马来西亚国家银行监管。它的个人贷款定价、放贷政策和负担能力规则，都来自那套框架。
持牌放贷人依据 1951 年借贷法令（Akta Pemberi Pinjam Wang 1951） 持牌，由房屋及地方政府部（KPKT） 监管。这部法令年代久远、条文具体，而且保护性强得出乎意料：它设了利息上限、规定了合约的格式、要求合约必须经过见证，并且把好几种做法直接定为刑事罪，而不只是"禁止"。
两者谁也不是谁的"非正式版本"。它们是规矩不同的两条合法途径。没牌照的是第三种东西 —— 大耳窿，那根本不算放贷人。
来源：Kementerian Perumahan dan Kerajaan Tempatan (KPKT) · KPKT
两边怎么比
| 银行 | 持牌放贷人 | |
|---|---|---|
| 监管机构 | 马来西亚国家银行 | KPKT，依 1951 年借贷法令 |
| 一般成本 | 较低。个人贷款常见报价大约固定利率 4% 到 8%，看你的条件 | 法定上限：无抵押每年 18%，有抵押 12%。我们是固定 4.88% |
| 审批时间 | 通常几天到两个星期 | 一般一个工作日内 |
| 额度 | 可做更大的额度 | 我们是 RM 1,000 到 RM 1,000,000 |
| 收入文件 | 一般要薪水单和 EPF 记录 | 没有薪水单时，可以看银行流水 |
| 雇佣状况 | 一般要求已转正 | 合约制、自雇、退休人士都可以考虑 |
| 合约 | 银行自己的标准格式 | 法令规定的格式，签之前要经过见证 |
| 提前结清 | 退息规则因产品而异 | 不收费；固定利率下利息不退 |
其中两行值得多讲几句。
关于成本
持牌放贷人比银行贵，原因并不神秘：我们借给银行拒绝的人，这意味着出问题的比例更高，而这必须反映在定价里。
法令做的事，是给它加一个硬上限。第 17A 条把无抵押贷款的利息封在每年 18%，有抵押的封在 12%。第 23 条更进一步，禁止向你收取印花税、法律规定的费用和律师费以外的任何东西 —— 没有手续费、没有安排费、没有必须买的保险。持牌放贷人如果想加一项，它就是在法令之外行事。
第 17 条还禁止复利。如果你逾期，能收的只是对逾期那笔金额按每年 8% 计算的单利，按日计算，绝不是对整笔贷款计算。
我们自己的利率是每年固定 4.88%，远低于上限。完整的费用说明在利率与费用，包括为什么固定利率和实际年利率是两个不同的数字。
关于谁会被接受
这才是大多数人真正要在两者之间比较的原因。银行的政策建立在"证据"上：薪水单、EPF 记录、已转正的雇佣、落在某个范围内的供期比例。对于工作形态符合这个模子的人，这套运作得很好。
但有非常多马来西亚人，赚的是真实的钱，形态却不符合这个模子。收现金的小贩。收入在一个 app 里的 Grab 司机。签六个月合约的人。退休人士。给自己发不规则薪水的小生意老板。他们没有一个是坏借款人，但他们每一个对银行来说都难处理。
我们可以看银行流水而不是薪水单，也不受国家银行那套 DSR 政策约束。我们一样会评估负担能力 —— 一笔你还不起的贷款对谁都没好处 —— 但衡量的标准是你实际拿得出来的东西。
关于合约
这是法令最有力的地方，签任何东西之前值得先知道。
你的合约必须用法令规定的格式，而且每一个空格都要在你签字之前填好。第 27B 条把让你签一份留有空格的文件定为罪行。第 27 条要求合约必须经过见证 —— 由宣誓官或其他获授权的见证人见证，并向你解释条款；没有见证的合约无效。第 16 条让你有权在任何钱交付之前，拿到一份签好、盖了印花的副本。
第 27A 条禁止持牌放贷人使用代理或中介。只有我们自己的员工会联系你 —— 所以任何联系人你都可以拿去核对我们的员工名单。
签约前先读合约逐条解释，不要签完才读。
你到底该去哪一边
先去银行，如果你有薪水单和 EPF 记录、工作已转正、承担还有空间、而且最近六个月的还款记录干净。你会付得更少。
持牌放贷人有道理，如果银行已经拒了你而且你知道原因、你的收入真实但难以证明、你的工作是新的或合约制的，或者你需要的是一天内有答案而不是两个星期。
两边都先别去，如果你还没算过这笔供期对你每月预算的影响。先算那个。你到底能借多少是起点，而答案有时候是"借少一点"或"现在先别借"。
怎么确认一家持牌放贷人真的有牌
在 WhatsApp 上谁都可以说自己有牌照。两个免费的查法：
- KPKT 在 kpkt.gov.my 上公布持牌放贷人的官方名单。公司名称和执照号码都要对，不要只对名字。
- KPKT 另外有一个官方手机应用 i-KrediKom，Google Play 和 App Store 上都有，可以查持牌公司，也可以投诉。它涵盖马来西亚半岛。
我们的执照号码在执照页面，以及本站每一页的页脚。如果对方给你的号码和名单对不上，你谈的那个人不是我们。
常见问题
持牌放贷人合法吗？ 合法，依据 1951 年借贷法令，由 KPKT 发牌和监管。执照有固定期限，到期要续。
向持牌放贷人借钱会不会影响信用记录？ 它和其他信贷一样，可能被记录。真正要紧的是准时还。
会不会被收手续费？ 不会。第 23 条只允许印花税、法律规定的费用和律师费。放款之前你不需要付任何钱。
哪一边比较快？ 持牌放贷人，通常快很多。速度不该是你选择的唯一理由，但当医院账单这个星期就要缴，它就是那个最要紧的理由。
下一步
如果你已经被拒了，先看贷款为什么会被拒。如果你在比成本，固定利率与实际年利率解释了为什么两个宣传数字可以描述同一笔贷款。准备好的时候，把基本资料发给我们，我们会老实告诉你我们是不是对的答案。