迟还贷款会怎样：持牌放贷人能做什么、不能做什么

问这个问题的人，多数不是在问算式。他们真正想知道的是：一期没还上，持牌放贷人会不会立刻变成大耳窿。答案是不会，而且这不取决于我们的善意：1951 年放贷人法令把持牌放贷人在你逾期时可以收什么、可以做什么都定死了，而且定得很紧。这篇指南把这些限制列出来，把算式摆出来，再说明我们实际会怎么做，让你在手头要紧起来之前，就知道会发生什么。

迟还一期到底要多付多少

法令第 17 条允许对逾期金额按每年 8% 收取单利，按日计算，并完全禁止复利。逾期金额是你没还上的那一期，不是整笔贷款。其他什么都不能加：第 23 条不允许罚款、行政费，或任何形式的催收费。

拿我们估算器的默认方案来算：RM 10,000、分 60 个月、固定年利率 4.88%，月供约 RM 207.33。一期的逾期利息 = 8% × 迟还天数 ÷ 365 × RM 207.33。

利率页上的逾期日历可以按任何月供、任何天数帮你算。

法律不允许的事

这些不是承诺，而是法令的禁止事项。持牌放贷人无视它们，赌上的是自己的执照。

• 没有罚款或额外收费。 第 23 条把放贷人可以收的限定为一开始的印花税和见证费，加上第 17 条的逾期利息。8% 之外，不存在合法的"滞纳金"。
• 没有复利。 逾期利息只对逾期那一期收，永远不会并入余额让利息生利息。
• 不得骚扰。 威胁你、就债务联系你的家人或雇主、上你家或公司、损坏财物，都是第 29B 条下的刑事罪。这一条没有写"持牌者除外"。
• 不得改合约。 月供、期限和利率都在经见证的合约里定死了。放贷人不能因为你迟还就提高利率或缩短期限。
• 不得自行执行。 放贷人不能拿走你的身份证、提款卡、车子或薪水。你真的还不出、又谈不成安排时，放贷人唯一的途径是到民事法庭起诉，你会收到传票，可以答辩。扣薪只可能在那之后由法庭下令，绝不会凭放贷人一句话。

来源：Attorney General's Chambers of Malaysia · Moneylenders Act 1951 (Act 400)

你迟还时，我们会做什么

实际上，顺序是这样的。

1. WhatsApp 提醒，从你一直在联系的同一个号码发出，在到期日当天或之后不久。你随时可以核实联系人。
2. 要账单就给账单。 依第 19 条，你有权拿到每笔付款的收据和账户对账单。开口要，我们书面发给你，逾期的那一期和截至当日的逾期利息分开列。
3. 约一个日期。 告诉我们你什么时候能还，我们记下来。日期再变，再告诉我们。
4. 紧急联系人不是催收工具。 申请时我们会要一位紧急联系人，只在完全联系不上你时才用，常见问题里写明了。我们不会跟他们谈你的贷款。

上面这些，没有一样会改变你的利率、期限或月供。

如果你知道自己会迟

到期日之前，按这个顺序做。

1. 发信息给我们，附一个日期。 一句话就够：哪一期，预计什么时候还。这样一来，"漏掉"就变成了"计划内"。
2. 能还多少先准时还多少。 部分付款从到账那天起就减少逾期金额，逾期利息也跟着减。
3. 只付进你签的合约里写明的公司户口。 有人用不同的户口资料联系你、或者说付一笔费用就能"帮你解决拖欠"，那不是我们。核实联系人，再读怎么识别贷款诈骗信息。
4. 每一笔付款都留收据，不论是部分还是全额。

如果你完全还不出

拖一个月是一回事；意识到自己扛不动这个月供了，是另一回事。后一种对话应该跟我们进行，而且要早。

• 直说。 在账户出现拖欠之前就告诉我们月供已经负担不起的人，手上的选项，是已经拖欠三个月的账户所没有的。
• 不要向大耳窿借钱来填。 这是所有选项里最糟的一个。有人向你兜售的话，先读什么是大耳窿。
• 债务不止一笔的话，去做免费辅导。 信贷咨询与债务管理机构（AKPK）提供免费理财辅导。它的债务管理计划重组的是银行和信用卡债务，放贷人贷款不在其中，所以我们这笔请直接跟我们谈。
• 分清轻重。 如果你有一张按递减余额年利率 15% 到 18% 的信用卡，它一旦拖欠，膨胀的速度远远快过只收 8% 单利逾期利息的固定利率月供。别让叫得最大声的债主替你决定先还谁。

来源：Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK) · AKPK

你的信用记录

国家银行管理的 CCRIS 收集它监管的金融机构的还款记录；某家放贷人的贷款是否出现，取决于现有安排；放贷人若向 CTOS 报送，CTOS 也可能有记录。放贷人在报告上看的不是某一个迟还的月份，而是一个模式：连续多少个月有未还的月供。一次迟还、在下一个到期日前清掉，很少决定什么。CCRIS 和 CTOS 说明逐项讲解了两份报告各显示什么。

常见问题

你们会打电话给我的雇主吗？ 不会。就债务跟你的雇主谈，属于第 29B 条下的骚扰。你的雇主唯一会被牵涉的情形，是法庭在聆讯之后下令扣薪，那是法庭的决定，不是我们的。

你们能拿走我的车或身份证吗？ 不能。我们的贷款是无抵押的，任何放贷人都不得扣留你的身份证或银行卡。有人开口要，立刻停下来核实联系人。

有没有宽限期？ 逾期利息从到期日的次日起算，所以没有正式的宽限期。迟几天的金额是以仙计的，不是以令吉计。要紧的是在下一期到期前还上。

可以只还一期的一部分吗？ 可以。能还多少就付进合约里的户口，并告诉我们余下的什么时候来。逾期利息只对仍未还的那部分计算。

迟还一次会被列入黑名单吗？ "黑名单"在任何地方都不是正式状态。一个及时清掉的迟还月份只是一条小记录；放贷人掂量的是连续几个月的拖欠。见被列入黑名单还能贷款吗。

如果我已经拖了好几个月呢？ 今天就发信息给我们，说明能还多少、什么时候还。账户沉默得越久，选项就越少；而谈不成安排的唯一替代，是一个让所有人付出比欠款更多的法庭程序。

下一步

如果你还没借，避免走到这一页的办法，是选一个留有余地的月供：你能负担借多少教你怎么定额度，利率页在你签字之前列出每一项收费，包括逾期利息。如果你已经在我们这里有贷款、某一期会迟，发信息给我们，附上日期。