提前结清贷款：你省下什么，又省不到什么

很多放贷人在这个问题上含糊其辞，因为老实的答案不如"提前结清、省利息"好听。这是我们的答案，连算式一起摆出来，让你用真实的数字决定，而不是那个让人舒服的版本。

固定利率对提前结清意味着什么

固定利率（flat rate）是按原本的金额、对整个期限一次算定的。借 RM 10,000、分 60 个月、每年固定 4.88%，利息就是 RM 10,000 × 4.88% × 5 年 = RM 2,440。总共要还 RM 12,440，分成 60 期，每期约 RM 207。

这笔利息从你签字那一刻起，就是你同意要还的总额的一部分。它不像递减余额贷款那样，按月在一个不断缩小的本金上累积。所以提前把剩下的还掉，结束的是还款表，而不是那笔利息。

假设你还到第 36 个月。你已经付了 36 × RM 207.33，大约 RM 7,464。剩下 24 期大约 RM 4,976，那就是结清金额。你提早两年清掉这笔债，但那 RM 2,440 不会退给你一部分。

那提前结清还有意义吗

有，而且不止一个 —— 只要你清楚利息不在其中。

它把你每月的现金流放出来。 供期停了。如果你打算再申请别的东西，这件事比听起来重要：那笔承担结束的那一刻，你的供期比例就降下来，而这可能就是批准和被拒之间的差别。可以看什么是 DSR。

它把风险关掉。 一笔已经还完的贷款不会再逾期。如果你的收入即将变得不那么稳定，拿掉一笔固定承担，值的东西不会出现在利息算式里。

它让记录干净地结束。 一笔已结清、已关闭的信贷，读起来是好看的。

它不是一个省利息的策略。 如果你手上有闲钱，要在"提前结清一笔固定利率贷款"和"还掉一张按递减余额、年利率 15% 到 18% 的信用卡"之间选，几乎每一次都是先还卡 —— 因为那笔利息在你还掉的那一刻，是真的停止累积的。

结清的步骤

1. 要一份书面的结清金额。 在 WhatsApp 上跟我们说，我们会确认确切金额和这个金额有效到哪一天。不要自己照还款表算，问我们。
2. 看清楚这个金额包含什么。 它应该是未付的期数，加上你如果已经逾期所产生的迟期利息，没有别的东西。
3. 付进你签的合约上写明的公司户口。 绝不要付进个人户口，也绝不要付给一个发讯息给你、提供不同户口的人。有任何不对劲，先核对联系人。
4. 把收据留好。 依 1951 年借贷法令第 19 条，你有权就任何一笔付款取得收据。
5. 拿到"账户已结清"的书面确认，和你那份合约副本放在一起。

来源：Attorney General's Chambers of Malaysia · Moneylenders Act 1951 (Act 400)

如果你不是有余力，而是还不上

提前结清是有余力的人才问的问题。如果你在吃力，该谈的是另一件事 —— 而且应该在漏掉一期之前谈，不是之后。

持牌放贷人能对迟付收取的东西，受到很严的限制。法令第 17 条只允许对逾期的那笔金额按每年 8% 收单利，按日计算，并且完全禁止复利。上面不会再有罚款，因为第 23 条不允许。

早点告诉我们。一期我们事先知道的逾期，比一期我们事后才发现的，好处理太多了。

常见问题

提前结清要罚款吗？ 不要。我们不收提前结清费，而且法令第 23 条也不允许这类收费。

利息会退给我吗？ 固定利率下不会。利息是按整个期限算定的，不退。我们把这件事写在合约里，也写在常见问题里，而不是让你到结清那天才发现。

我可以每个月多付一点，而不是一次结清吗？ 把你的想法告诉我们。在固定利率的还款表下，提前多付形成的是对未来期数的预缴，而不是减少利息。

多快能拿到结清金额？ 通常当个工作日，在 WhatsApp 上给你，并以书面确认。

提前结清会让信用记录变好吗？ 它让这笔信贷干净地结束，读起来是好看的。但整个贷款期间持续准时还款，比这个更重要。

下一步

如果你还没借，期限才是那个要紧的决定：固定利率与实际年利率说明两个数字的关系，你到底能借多少帮你挑一个扛得住的月供。如果你已经在我们这里有贷款，发讯息给我们要结清金额。