装修贷款：借钱之前先把工程算清楚

装修是最容易超支的事情之一，因为预算定下来之后，决定还在不断冒出来：更好的瓷砖、多一个插座、拆开才发现藏着水管的墙。工程有计划、有报价，借钱来做是合理的。下面教你算出一个可信的数字。

第一步：分开必须做和想要做

写两张单。第一张是解决实际问题的工程：漏水、电线、不排水的浴室、用起来不安全的厨房。第二张是所有你想要的。两张都算价，但只为第一张借钱，第二张只借负担得起的部分。

第二步：拿逐项报价

向两三家承包商索取逐项列明数量和单价的报价：拆除、水管、电位、按面积算的瓷砖、按长度算的橱柜、油漆、清运，以及注明品牌和等级的材料。一份写着"厨房装修 RM 25,000"的报价，等你多要一个柜子时什么都说明不了。

逐行比较报价。差距很大通常是因为某家漏了项目，而不是另一家贵。

第三步：加预备金

在报价总额之外留 10% 到 15%，应付开工后才出现的东西。用不上，贷款就还得更快；用得上却没借，工程就停在半途，那是最贵的结果。

第四步：查承包商

• 索取商业注册；较大或涉及结构的工程，问承包商是否在建筑业发展局（CIDB）注册。
• 索取最近工程的照片和地址，打电话问其中一位客户。
• 查工程是否需要地方政府批准，或者分层住宅是否需要管理处同意。结构改动和任何涉及共用墙体、排水和外墙的工程通常都需要。
• 把范围、价格、进度和付款阶段写成书面合同，双方签字。

第五步：把总额换算成月供

假设报价合计 RM 26,000，加 15% 后约为 RM 30,000。以 MyOneCredit 每年 4.88% 的固定利率：

84 个月的方案月供最低，但比 36 个月多付 RM 5,856 利息。选一个月供和现有负担放在一起仍留有缓冲的最短期限。负担能力测算会根据你自己的收入算出来。

先比较这些替代方案

• 先用储蓄，缺口再借。 只借缺口，利息最少。
• 分期施工。 今年做浴室，明年做厨房，总成本可能略高，但现在需要的贷款更小。
• 在现有房贷上加装修额度。 有房贷的话问问银行，可能更便宜，但办理更慢，而且把成本绑在房子上。

要避免的错误

• 钱还没到账就开工。
• 开工后改设计。每一处改动都比画在纸上时贵。
• 付现金不拿收据。留好每张发票，有纠纷时用得上。
• 家具和电器不单独算价，直接叠在工程款上一起借。

常见问题

租的房子可以借钱装修吗？ 这是个人贷款，可以用于任何合法用途，但先看租约：大多数租约要求房东同意改动，而且搬走时可能收不回成本。

需要出示报价单吗？ 我们评估的是你的收入、负担和还款记录，不是承包商的报价。报价单是给你自己做预算用的。

工程比预算便宜怎么办？ 你可以随时提前结清，没有费用，但固定利率的利息不退，所以只借报价加预备金的数，不要多借。

下一步

拿到报价，加上预备金，把总额放进计算器。然后看需要准备什么文件，在 WhatsApp 联系我们。