Blacklist CTOS atau CCRIS? Apa maksud sebenarnya, dan bolehkah anda masih meminjam

"Blacklist" ialah antara frasa pinjaman yang paling banyak dicari di Malaysia, dan antara yang paling disalah faham. Ia juga perkataan yang paling diharapkan oleh penipu, kerana orang yang percaya tiada pemberi pinjam jujur akan membantunya mudah dijual pemberi pinjam yang tidak jujur. Panduan ini menerangkan apa yang sebenarnya dimaksudkan, apa yang boleh dan tidak boleh dilakukan oleh pemberi pinjam wang berlesen, dan apa yang perlu dibuat seterusnya.

Tiada senarai hitam

CCRIS, yang dikendalikan oleh Bank Negara Malaysia, ialah rekod kemudahan kredit anda dan cara ia dibayar balik. CTOS ialah agensi pelaporan kredit swasta yang mengumpul maklumat kredit dan rekod awam serta menghasilkan skor. Kedua-duanya tidak menyimpan senarai orang yang tidak boleh meminjam. Panduan kami tentang CCRIS dan CTOS menerangkan apa yang disimpan oleh setiap satu.

Apabila orang berkata mereka blacklist, biasanya mereka maksudkan salah satu daripada ini:

• Pemberi pinjam menolak mereka. Setiap pemberi pinjam membaca rekod dan menggunakan peraturannya sendiri. Ditolak oleh satu bukan satu status; pemberi pinjam lain mungkin memutuskan sebaliknya.
• Tunggakan sedang dipaparkan. Kemudahan yang ketinggalan beberapa bulan kelihatan kepada setiap pemberi pinjam yang menyemak, dan kebanyakannya mahu ia dilangsaikan sebelum mempertimbangkan apa-apa yang baharu.
• Rekod awam wujud. Penghakiman mahkamah bagi hutang yang tidak dibayar, atau notis kebankrapan, muncul dalam CTOS dan berat di mana-mana.
• Senarai dalaman bank. Bank menyimpan rekod pelanggan yang tidak akan diberi pinjaman lagi. Senarai itu milik bank, bukan senarai kebangsaan.

Hanya dua yang terakhir hampir dengan apa yang tersirat oleh "blacklist", dan itu pun tidak kekal.

Sumber: Bank Negara Malaysia · eCCRIS

Mengapa "blacklist pun boleh" ialah skrip scam

Cari pinjaman dengan perkataan "blacklist" dan anda akan jumpa iklan yang menjanjikan kelulusan tanpa semakan kredit, tanpa dokumen dan wang "hari ini". Setiap pemberi pinjam berlesen, termasuk kami, menilai permohonan sebelum membuat tawaran. Iklan yang menjanjikan jawapan sebelum sesiapa melihat rekod anda bukan menerangkan pinjaman. Ia baris pertama skrip yang baris seterusnya ialah permintaan yuran proses, deposit atau bayaran insurans untuk melepaskan dana. Wang yang anda hantar ialah satu-satunya urus niaga yang pernah berlaku.

Sumber: Attorney General's Chambers of Malaysia · Moneylenders Act 1951 (Act 400)

Apa yang sebenarnya dilihat oleh pemberi pinjam wang berlesen

Kami tidak dapat memberitahu anda terlebih dahulu sama ada permohonan akan diluluskan, dan begitu juga sesiapa yang belum melihatnya. Apa yang boleh kami katakan ialah apa yang ditimbang oleh penilaian:

• Pendapatan dan seberapa stabilnya. Slip gaji, penyata bank atau rekod perniagaan yang menunjukkan wang masuk secara tetap.
• Komitmen sedia ada. Apa yang sudah anda bayar balik setiap bulan dan bagaimana ansuran baharu muat. Panduan kemampuan kami menghuraikan kiraannya.
• Rekod itu sendiri. Bukan sekadar kelalaian berlaku, tetapi bila, berapa besar, dan sama ada ia dilangsaikan. Bayaran lewat dua tahun lalu diikuti rekod bersih dibaca sangat berbeza daripada tiga kemudahan tertunggak hari ini.
• Rekod awam. Kebankrapan yang belum dilepaskan ialah halangan undang-undang bagi kebanyakan pinjaman, bukan soal budi bicara pemberi pinjam.

Rekod yang lemah boleh membawa kepada jumlah yang lebih kecil, tempoh yang lebih pendek atau penolakan. Ia tidak membawa kepada kadar faedah yang lebih tinggi daripada kami: kadar rata kami sama untuk semua orang, dan undang-undang menghadkan setiap pemberi pinjam berlesen pada 18% setahun bagi pinjaman tanpa cagaran.

Jika anda tertunggak sekarang

Meminjam lagi untuk menampung tunggakan jarang berjaya dan sering mendalamkan lubang. Sebelum memohon di mana-mana:

1. Dapatkan laporan CCRIS anda sendiri secara percuma melalui eCCRIS dan lihat dengan tepat apa yang dipaparkan.
2. Hubungi pemberi pinjam yang anda tertunggak dengannya. Kebanyakannya lebih rela bersetuju dengan satu pelan daripada mengejar anda.
3. Jika anda mempunyai beberapa hutang yang tidak dapat ditampung, hubungi AKPK, agensi kaunseling kredit Bank Negara Malaysia. Nasihatnya dan program pengurusan hutangnya percuma.
4. Jika penghakiman atau kebankrapan dipaparkan, dapatkan nasihat undang-undang tentang menyelesaikan atau melepaskannya. Tiada apa lagi pada laporan yang sepenting itu.

Membaiki rekod

Tiada jalan pintas, dan sesiapa yang menjualnya menjual angin. Apa yang berkesan:

• Langsaikan jumlah tertunggak dan simpan pengesahannya.
• Bayar setiap ansuran dan bil kad tepat masa selama enam hingga dua belas bulan. CCRIS menunjukkan kelakuan terkini bulan demi bulan, jadi bulan baik yang baharu menolak bulan buruk yang lama keluar daripada gambaran.
• Kekalkan baki kad rendah dan berhenti memohon kepada beberapa pemberi pinjam sekaligus; setiap permohonan direkodkan.
• Semak laporan sekali lagi sebelum memohon, dan pertikaikan apa-apa yang salah.

Soalan lazim

Adakah pemberi pinjam wang berlesen menyemak CCRIS dan CTOS? Ya, dengan kebenaran anda, sebagai sebahagian daripada penilaian permohonan. Iklan yang menyebut "tanpa semakan CTOS" ialah tanda amaran, bukan kelebihan.

Bolehkah saya meminjam jika saya bankrap? Bankrap yang belum dilepaskan menghadapi had undang-undang dalam meminjam. Bercakap dengan Jabatan Insolvensi tentang kedudukan anda sebelum memohon di mana-mana.

Saya ditolak oleh bank. Adakah pemberi pinjam wang berlesen akan meluluskan saya? Kadangkala, kerana penilaiannya berbeza, dan kadangkala tidak. Satu-satunya jawapan jujur datang selepas penilaian, yang tidak berbayar dan tidak mengikat anda kepada apa-apa.

Langkah seterusnya

Semak laporan anda, langsaikan yang tertunggak, kemudian gunakan kalkulator kami untuk mencari ansuran yang sesuai dengan belanjawan anda. Halaman kelayakan kami menyenaraikan dokumen yang membolehkan kami menilai anda dengan betul.