大耳窿是什么：他们怎么运作，法律怎么说

"大耳窿"是马来西亚对无牌放贷人的通俗叫法。叫法随意，伤害不随意。这篇指南说明非法放贷怎样运作、怎样及早识别、法律怎么说，以及已经陷进去时该怎么办。

大耳窿是什么

根据《1951 年放贷人法令》，以放贷为业必须持有房屋及地方政府部（KPKT）的执照。没有执照放贷的人或公司，不管自称什么，都在犯罪。大耳窿在灯柱贴纸、垃圾信息、社交媒体上打广告，越来越多地通过 App，常常把"持牌""快""不用文件"几个词放在一起用。

大耳窿和持牌放贷人的区别不在金额、速度或态度，而在执照、法定合约和法律上限。我们的持牌放贷人、信用卡与大耳窿的比较把三者并排列了出来。

来源：Attorney General's Chambers of Malaysia · Moneylenders Act 1951 (Act 400)

债是怎样被设计成越滚越大的

非法贷款的结构就是让人还不清：

• 利率。 按周或按日报，常常一周几个百分点。折算年利率早已超过 100%，还没算别的。持牌放贷人的无抵押贷款法定上限是每年 18%。
• 费用。 从交给你的钱里先扣一笔"手续费"或订金，你拿到的比签的少，欠的却是全额。
• 利滚利。 没还的那期滚进本金再算一遍。持牌放贷人被禁止这样做。
• 空白借据。 很多借款人签的是金额留空的文件，或者把 MyKad、提款卡、签了名的支票押给对方当"担保"。空白之后填上任何放贷人想要的数字。

等借款人反应过来，余额已经是借款额的好几倍，还在每周上涨。

逼债怎样升级

催收有固定套路：先是电话和信息，然后联系家人和雇主，然后上门，然后破坏财物，比如泼红漆、锁大门、烧东西，再威胁更糟的事。借款人和家人的照片被配上"老千"两字到处传。目的不是收回原来那笔钱，那从来不是重点，而是让人在恐惧中持续付钱。

借钱之前的警示信号

• 说不出或不肯给公司名称和 KPKT 执照号码。
• 钱要打进或来自私人户口。
• 要你先付什么，或者交出 MyKad、提款卡或签了名的空白文件。
• 没有书面合约，或者合约有空白。
• 利息按周或按日报。
• 通过贴纸、垃圾信息、App 链接或你没要求过的社交媒体信息找上门。

我们的如何核实持牌放贷人教你查一家真的，诈骗信息检测会标出非法放贷人的话术。

来源：Polis Diraja Malaysia (PDRM) · Semak Mule

如果已经向大耳窿借了钱

1. 停止支付不欠的"利息"。 你不受非法合约约束。决定还不还、还多少之前，先寻求意见。
2. 保存一切。 每条信息截图，每次电话和上门做记录，任何破坏拍照。
3. 报警。 每一次骚扰、破坏或威胁都报，索取报案编号。
4. 在大耳窿之前告诉雇主和家人。 他们一定会被联系，由你先说比较好。
5. 为背后的债务求助。 国家银行属下的信贷咨询机构 AKPK 为合法债务提供免费咨询和债务管理计划。
6. 如果钱是被骗走的，拨打 997 国家反诈骗中心热线。

帮助别人

如果家人或同事被逼债，最有用的是实际的事：帮他收集证据，陪他去报警，确保他不会单独面对放贷人。替他还给大耳窿很少能了结，余额本来就设计成没完没了。

常见问题

所有放贷人都是大耳窿吗？ 不是。持牌放贷人持有 KPKT 执照，使用法定合约，受上限和监管。没查过的人常把两者都叫大耳窿；查一次只要十分钟。

大耳窿能告我上法庭吗？ 非法贷款不能强制执行。威胁是他们唯一的压力，而威胁是犯罪。

向大耳窿借钱是罪吗？ 罪在无牌放贷和骚扰。报案的借款人被当作受害者对待。不要因为怕被怪罪而不报案。

下一步

如果你在考虑贷款，先看我们的执照页面，并验证任何以我们名义联系你的人。如果你已经在和大耳窿打交道，今天就先去报警。