Pinjaman bank atau pemberi pinjam wang berlesen: perbandingan yang jujur

Kebanyakan tulisan tentang perkara ini ialah bahan jualan daripada satu pihak atau satu lagi. Kami salah satu pihak itu, jadi inilah bahagian yang biasanya ditinggalkan: bagi peminjam yang rekodnya bersih, pendapatannya berdokumen dan komitmennya masih berbaki, pinjaman peribadi bank ialah tawaran yang lebih baik, dan anda patut ke sana. Selebihnya halaman ini tentang apa yang perlu dibuat apabila itu bukan keadaan anda.

Dua pengawal selia yang berbeza

Perbezaan yang sering terlepas pandang bukan tentang saiz atau kehormatan. Ia tentang undang-undang mana yang dipakai oleh setiap satu.

Bank berlesen di bawah Akta Perkhidmatan Kewangan 2013 dan diselia oleh Bank Negara Malaysia. Harga pinjaman peribadinya, dasar pemberian pinjaman dan peraturan kemampuan membayar datang daripada rangka kerja itu.

Pemberi pinjam wang berlesen berlesen di bawah Akta Pemberi Pinjam Wang 1951 dan diselia oleh Kementerian Perumahan dan Kerajaan Tempatan (KPKT). Akta itu lama, khusus, dan memberi perlindungan yang mungkin mengejutkan. Ia menetapkan siling faedah, menentukan bentuk perjanjian, mewajibkan perjanjian diakusaksikan, dan menjadikan beberapa amalan sebagai kesalahan jenayah, bukan sekadar larangan.

Kedua-duanya bukan versi "tidak rasmi" bagi satu sama lain. Ia dua laluan berlesen dengan peraturan berbeza. Yang tidak berlesen ialah perkara ketiga, iaitu ah long, dan itu bukan pemberi pinjam langsung.

Sumber: Kementerian Perumahan dan Kerajaan Tempatan (KPKT) · KPKT

Perbandingan

Dua daripada baris itu memerlukan lebih daripada satu baris.

Tentang kos

Pemberi pinjam wang berlesen lebih mahal daripada bank, dan sebabnya tidak misteri. Kami memberi pinjam kepada orang yang ditolak bank, yang bermakna lebih banyak pinjaman yang bermasalah, dan itu mesti dimasukkan ke dalam harga.

Apa yang dilakukan Akta ialah meletakkan siling yang tegas. Seksyen 17A menghadkan faedah pada 18% setahun bagi pinjaman tanpa cagaran dan 12% bagi yang bercagar. Seksyen 23 pergi lebih jauh dan melarang mengenakan apa-apa selain duti setem, fi yang kena dibayar di sisi undang-undang, dan kos guaman. Tiada fi pemprosesan, tiada fi pengaturan, tiada insurans yang wajib dibeli. Jika pemberi pinjam berlesen cuba menambahnya, ia bertindak di luar Akta.

Seksyen 17 juga melarang faedah kompaun. Jika anda tertunggak, yang boleh dikenakan ialah faedah ringan 8% setahun atas jumlah tertunggak sahaja, dikira harian, tidak pernah atas keseluruhan pinjaman.

Kadar kami sendiri ialah rata 4.88% setahun, jauh di bawah siling. Lihat kadar dan fi untuk gambaran penuh, termasuk mengapa kadar rata dan kadar berkesan ialah dua nombor yang berbeza.

Tentang siapa yang diterima

Inilah sebab sebenar kebanyakan orang membandingkan kedua-duanya. Dasar bank dibina atas bukti: slip gaji, rekod KWSP, pekerjaan yang disahkan, nisbah khidmat hutang dalam had tertentu. Ia berfungsi baik untuk orang yang kehidupan kerjanya mengikut bentuk itu.

Ramai rakyat Malaysia memperoleh pendapatan sebenar yang tidak mengikut bentuk itu. Penjaja yang hasilnya tunai. Pemandu Grab yang pendapatannya dalam aplikasi. Seseorang dengan kontrak enam bulan. Pesara. Pemilik perniagaan kecil yang membayar diri sendiri secara tidak tetap. Tiada seorang pun daripada mereka peminjam yang buruk, dan kesemuanya sukar diproses oleh bank.

Kami boleh melihat penyata bank dan bukan slip gaji, dan kami tidak terikat dengan dasar DSR Bank Negara. Kami tetap menilai kemampuan membayar balik, kerana pinjaman yang anda tidak mampu bayar tidak membantu sesiapa, tetapi ujiannya ialah apa yang benar-benar boleh anda tunjukkan.

Tentang perjanjian

Di sinilah Akta paling kuat, dan ia patut diketahui sebelum anda menandatangani apa-apa.

Perjanjian anda mesti dalam borang yang ditetapkan oleh Akta, dengan setiap ruang kosong diisi sebelum anda menandatangani. Seksyen 27B menjadikan kesalahan untuk meminta anda menandatangani dokumen yang mempunyai ruang kosong. Seksyen 27 mewajibkan perjanjian diakusaksikan, oleh Pesuruhjaya Sumpah atau pengakusaksi lain yang diberi kuasa, yang menerangkan terma kepada anda; perjanjian yang tidak diakusaksikan adalah terbatal. Seksyen 16 memberi anda hak kepada salinan yang ditandatangani dan disetemkan sebelum apa-apa wang bertukar tangan.

Seksyen 27A melarang pemberi pinjam wang berlesen menggunakan ejen atau pencanggah. Hanya kakitangan kami sendiri akan menghubungi anda, sebab itu anda boleh menyemak mana-mana hubungan dengan senarai kakitangan kami.

Baca perjanjian dijelaskan fasal demi fasal sebelum temu janji menandatangani, bukan selepasnya.

Yang mana patut anda mohon

Ke bank dahulu jika anda ada slip gaji dan rekod KWSP, jawatan anda disahkan, komitmen anda masih berbaki, dan rekod pembayaran enam bulan terakhir anda bersih. Anda akan membayar kurang.

Pemberi pinjam wang berlesen masuk akal jika bank sudah menolak anda dan anda tahu sebabnya, pendapatan anda nyata tetapi sukar didokumenkan, pekerjaan anda baharu atau secara kontrak, atau anda perlukan keputusan dalam sehari dan bukan dua minggu.

Belum lagi kedua-duanya, jika anda belum mengira kesan bayaran balik itu kepada belanjawan bulanan anda. Buat itu dahulu. Berapa yang anda mampu ialah tempat bermula, dan jawapannya kadangkala "pinjam kurang" atau "bukan sekarang".

Menyemak pemberi pinjam berlesen itu benar-benar berlesen

Sesiapa sahaja boleh mendakwa ada lesen dalam mesej WhatsApp. Dua cara menyemak, kedua-duanya percuma:

• KPKT menerbitkan senarai rasmi pemberi pinjam wang berlesen di kpkt.gov.my. Bandingkan nama syarikat dan nombor lesen, bukan nama sahaja.
• KPKT juga mengendalikan aplikasi mudah alih rasmi, i-KrediKom, di Google Play dan App Store, untuk mencari syarikat berlesen dan membuat aduan. Ia meliputi Semenanjung Malaysia.

Nombor lesen kami ada di halaman lesen kami dan di bahagian bawah setiap halaman laman ini. Jika nombor yang diberikan kepada anda tidak sepadan dengan senarai itu, anda bukan bercakap dengan kami.

Soalan lazim

Adakah pemberi pinjam wang berlesen sah di sisi undang-undang? Ya, di bawah Akta Pemberi Pinjam Wang 1951, berlesen dan diselia oleh KPKT. Lesen dikeluarkan untuk tempoh tetap dan mesti diperbaharui.

Adakah meminjam daripada mereka menjejaskan rekod kredit saya? Ia kemudahan kredit seperti yang lain dan mungkin direkodkan. Membayar tepat masa itulah yang penting.

Bolehkah saya dikenakan fi pemprosesan? Tidak. Seksyen 23 hanya membenarkan duti setem, fi yang kena dibayar di sisi undang-undang, dan kos guaman. Tiada apa-apa perlu dibayar sebelum pinjaman anda dikeluarkan.

Yang mana lebih cepat? Pemberi pinjam wang berlesen, biasanya dengan jurang yang besar. Kelajuan tidak patut menjadi satu-satunya sebab anda memilih, tetapi apabila bil hospital perlu dibayar minggu ini, itulah sebab yang penting.

Langkah seterusnya

Jika anda telah ditolak, mulakan dengan kenapa pinjaman ditolak. Jika anda membandingkan kos, kadar rata lawan kadar berkesan menerangkan mengapa dua nombor iklan boleh menggambarkan pinjaman yang sama. Apabila anda bersedia, hantar maklumat asas kepada kami dan kami akan beritahu dengan jujur sama ada kami jawapan yang betul.