Kenapa pinjaman anda ditolak, dan apa yang benar-benar membantu seterusnya

Ditolak terasa seperti penilaian terhadap diri anda. Eloklah kita jelas tentang apa ia sebenarnya: satu pemberi pinjam menggunakan dasarnya sendiri terhadap maklumat yang ada di hadapannya. Ubah maklumat itu, atau tukar pemberi pinjam, dan jawapannya boleh berubah juga. Yang penting ialah mengetahui sebab mana yang terpakai kepada anda, kerana cara membetulkannya berbeza bagi setiap satu.

Ketahui sebab yang terpakai

Bank jarang menjelaskan penolakan secara terperinci, tetapi anda berhak bertanya, dan jawapannya selalunya lebih khusus daripada surat itu. Telefon dan tanya di mana permohonan itu tidak mencukupi. Ramai pegawai akan memberitahu anda secara terus terang.

Kemudian baca rekod kredit anda sendiri sebelum melakukan apa-apa lagi. eCCRIS percuma, dan ia menunjukkan apa yang dilihat oleh mana-mana pemberi pinjam: kemudahan anda, baki anda, rekod pembayaran anda bulan demi bulan, dan permohonan yang anda buat baru-baru ini.

Sumber: Bank Negara Malaysia · eCCRIS

Kebanyakan orang yang melakukan ini menemui sebabnya dalam beberapa minit, dan biasanya ia salah satu daripada berikut.

Komitmen anda sudah terlalu tinggi

Sebab paling biasa, jauh mengatasi yang lain. Jika bayaran balik yang anda sudah tanggung mengambil terlalu banyak daripada pendapatan bulanan anda, pemberi pinjam tiada ruang untuk memberi pinjam. Inilah nisbah khidmat hutang, dan kebanyakan bank berhenti pada sekitar 60% hingga 70% daripada pendapatan bersih.

Apa yang membantu: selesaikan komitmen terkecil dan bukan yang terbesar, turunkan baki kad, atau ambil tempoh lebih panjang supaya ansuran baharu lebih kecil. Panduan DSR kami menunjukkan pengiraannya dengan contoh sebenar.

Bayaran lewat dalam bulan-bulan terkini

Laporan CCRIS anda menunjukkan rekod pembayaran sebagai nombor bagi setiap bulan: berapa bulan anda tertunggak pada ketika itu. Baris sifar bermakna bersih. "1" bermakna anda lewat sebulan, "2" bermakna dua bulan.

Rekod terkini jauh lebih berat daripada yang lama. Satu "2" dalam enam bulan terakhir boleh menenggelamkan kebanyakan permohonan bank dengan sendirinya, walaupun dengan pendapatan yang baik, kerana itulah isyarat paling jelas tentang sama ada ansuran seterusnya akan sampai.

Apa yang membantu: masa dan rekod yang bersih. Enam bulan pembayaran tepat masa mengubah gambaran dengan ketara. Jika rekod itu salah, bantah melalui institusi yang melaporkannya, dan simpan surat-menyurat.

Pendapatan anda tidak dapat dibuktikan

Pemberi pinjam bukan sahaja bertanya berapa pendapatan anda, tetapi sejauh mana anda boleh membuktikannya. Permohonan tumbang di sini lebih kerap daripada yang disangka: slip gaji tanpa rekod KWSP, pendapatan yang diterima tunai, perniagaan yang hasilnya tidak pernah melalui akaun bank.

Ini bukan tuduhan tidak jujur. Cuma penilaian mesti bersandar pada sesuatu yang boleh disemak.

Apa yang membantu: enam bulan penyata bank yang menunjukkan wang benar-benar masuk, penyata KWSP, atau dokumen cukai yang difailkan. Jika anda bekerja sendiri atau dalam ekonomi gig, menyalurkan pendapatan melalui satu akaun bank mulai sekarang menjadikan permohonan seterusnya jauh lebih mudah. Lihat memohon tanpa slip gaji.

Pekerjaan yang dibaca sebagai belum mantap

Tempoh percubaan, kontrak bertempoh, pekerjaan yang baru dimulakan dua bulan lalu, atau pertukaran industri baru-baru ini semuanya boleh menjatuhkan permohonan yang sudah berada di pinggir. Dasar berbeza-beza: ada bank mahu enam bulan dalam jawatan semasa, ada yang mahu setahun, ada yang tidak kisah.

Apa yang membantu: tunggu sehingga disahkan jawatan, jika anda mampu menunggu. Jika tidak, pemberi pinjam yang dasarnya kurang kaku tentang tempoh perkhidmatan ialah laluan yang lebih realistik.

Butiran yang tidak sepadan

Permohonan ditolak kerana ketidakpadanan biasa lebih kerap daripada yang disangka. Nama dieja berbeza daripada MyKad, alamat lama, nama majikan yang tidak sama dengan slip gaji, nombor telefon yang sudah tidak boleh dihubungi. Sistem tidak dapat membezakan kesilapan menaip daripada salah nyata, jadi ia menganggapnya sebagai risiko.

Apa yang membantu: semak setiap ruangan dengan dokumen asalnya sebelum menghantar.

Terlalu banyak permohonan baru-baru ini

Setiap permohonan meninggalkan kesan. Lima dalam dua minggu dibaca sebagai seseorang yang sedang tertekan, dan pemberi pinjam kemudian melihat corak itu. Inilah sebabnya naluri untuk memohon di merata tempat selepas penolakan pertama ialah langkah paling buruk: ia menukar satu penolakan menjadi rekod yang jelas tentang beberapa penolakan.

Apa yang membantu: berhenti, cari sebabnya, betulkan, kemudian buat satu permohonan yang dipertimbangkan.

Apa yang perlu dibuat dalam minggu pertama

1. Tanya pemberi pinjam di mana kekurangannya.
2. Dapatkan laporan eCCRIS anda sendiri dan baca lajur rekod pembayaran.
3. Kira DSR anda dengan jujur, termasuk bayaran minimum kad.
4. Betulkan satu perkara yang boleh dibetulkan bulan ini. Biasanya itu komitmen kecil atau baki kad.
5. Tunggu pembetulan itu muncul dalam rekod sebelum memohon semula.

Urutan itu lebih perlahan daripada memohon semula esok, dan ia satu-satunya versi yang meningkatkan peluang anda dan bukan menurunkannya.

Di mana pemberi pinjam wang berlesen berada

Bank dan pemberi pinjam wang berlesen menjawab kepada pengawal selia yang berbeza dan menggunakan dasar yang berbeza. Kami berlesen di bawah Akta Pemberi Pinjam Wang 1951 dan diselia oleh KPKT, bukan oleh Bank Negara, jadi siling DSR dan peraturan pekerjaan yang digunakan bank bukan peraturan kami.

Dalam amalan, itu bermakna sesetengah permohonan yang ditolak bank boleh diuruskan di sini, terutamanya apabila pendapatan itu nyata tetapi sukar didokumenkan, atau apabila pekerjaan masih baharu. Ia bukan dunia yang berlainan. Kami tetap menilai sama ada anda mampu membayar balik, dan pinjaman yang anda tidak mampu tanggung tidak membantu sesiapa.

Ia juga lebih mahal daripada bank, dan anda patut tahu itu sebelum bermula. Akta menghadkan faedah bagi pemberi pinjam wang berlesen pada 18% setahun untuk pinjaman tanpa cagaran, dan kadar kami ialah rata 4.88%. Jika bank sanggup menerima anda, bank biasanya lebih murah. Kami pilihan yang munasabah apabila bank tidak sanggup, dan perbandingan yang betul ialah terhadap apa yang benar-benar ada untuk anda, bukan terhadap pinjaman yang anda tidak boleh dapat.

Sumber: Kementerian Perumahan dan Kerajaan Tempatan (KPKT) · KPKT

Soalan lazim

Berapa lama penolakan kekal dalam rekod saya? Penolakan itu sendiri tidak direkodkan sebagai keputusan. Yang kelihatan ialah permohonan telah dibuat, dan catatan itu luput dalam beberapa bulan.

Adakah ditolak sekali menjejaskan permohonan seterusnya? Hanya melalui kesan yang ditinggalkan oleh permohonan itu. Satu tidak luar biasa. Beberapa dalam tempoh singkat, lain ceritanya.

Adakah saya disenaraihitamkan? Tiada senarai hitam. CCRIS merekod fakta dan tidak memberi skor atau status. Lihat CCRIS dan CTOS dijelaskan.

Saya ditolak dan kemudian menerima tawaran WhatsApp dengan jaminan kelulusan. Itu penipuan, dan masanya bukan kebetulan. Tiada sesiapa boleh menjamin kelulusan, dan pemberi pinjam berlesen tidak sekali-kali meminta bayaran sebelum pinjaman dikeluarkan. Semak mana-mana hubungan di halaman semakan kami.

Langkah seterusnya

Mulakan dengan nisbah anda sendiri dalam apa itu DSR, kemudian baca sama ada "disenaraihitamkan" menghalang anda. Jika anda mahu bincangkan keadaan tertentu, hubungi kami di WhatsApp dan kami akan beritahu dengan jujur sama ada ia boleh diuruskan.

Untuk perbandingan sebelah-menyebelah, lihat pinjaman bank atau pemberi pinjam wang berlesen.