CTOS 或 CCRIS 黑名单？它到底是什么意思，还能不能借钱

"黑名单"是马来西亚搜索量最高的贷款词之一，也是误解最多的一个。它还是骗子最依赖的词，因为一个相信没有正规放贷人会帮自己的人，最容易被卖给不正规的。这篇指南说明这个词到底指什么、持牌放贷人能做和不能做什么，以及下一步该怎么办。

根本没有黑名单

CCRIS 由国家银行运营，记录你的信贷和还款情况。CTOS 是私人信用报告机构，汇编信用和公共记录并给出分数。两者都不维护一份"不准借钱的人"的名单。我们的 CCRIS 和 CTOS 指南解释了各自记录什么。

大家说自己被列入黑名单，通常是下面几种情况之一：

• 被某家放贷机构拒绝了。 每家机构看记录后按自己的规则决定。被一家拒绝不是一种身份，另一家可能有不同的决定。
• 有拖欠在显示。 一笔落后好几个月的贷款，每一家查记录的机构都看得到，大多数会要求先结清才考虑新的。
• 有公共记录。 因欠债被法庭判决，或有破产通告，会出现在 CTOS 里，在任何地方都很重。
• 银行的内部名单。 银行会记录不再放贷的客户。那是银行自己的名单，不是全国性的。

只有后两种接近"黑名单"这个词的意思，而且它们也不是永久的。

来源：Bank Negara Malaysia · eCCRIS

为什么"黑名单也可以"是诈骗剧本

搜"黑名单 贷款"，你会看到一堆广告承诺不查信用、不要文件、"今天"就到账。每一家持牌放贷人，包括我们，都是先评估再报价。一则在没人看过你记录之前就承诺结果的广告，描述的不是贷款，而是一个剧本的第一句，下一句就是要你先付手续费、订金或保险费才能放款。你汇出去的那笔钱，是整件事里唯一真正发生的交易。

来源：Attorney General's Chambers of Malaysia · Moneylenders Act 1951 (Act 400)

持牌放贷人到底看什么

我们没法预先告诉你申请会不会批，没看过申请的任何人都没法。我们能说的是评估会权衡什么：

• 收入和它的稳定程度。 工资单、银行对账单或生意记录，显示钱在定期进账。
• 现有负担。 你每月已经在还多少，新月供放进去合不合适。我们的负担能力指南有具体算法。
• 记录本身。 不只是有没有拖欠过，而是什么时候、多大金额、有没有结清。两年前迟还一次、之后记录干净，和现在有三笔贷款在拖欠，看起来完全不同。
• 公共记录。 未解除的破产是大多数借贷的法律障碍，不是放贷人可以酌情决定的事。

记录不好可能导致金额变小、期限变短或被拒绝，但不会让我们的利率变高：我们的固定利率对每个人都一样，而且法律规定每一家持牌放贷人的无抵押贷款利率都不能超过每年 18%。

如果你现在有拖欠

借新债补旧账很少奏效，往往把洞挖得更深。向任何地方申请之前：

1. 通过 eCCRIS 免费查自己的 CCRIS 报告，看清楚到底显示了什么。
2. 联系你拖欠的那家机构。大多数宁愿和你商量一个方案，也不想追着你跑。
3. 如果有好几笔债都还不上，联系 AKPK，国家银行属下的信贷咨询机构。它的咨询和债务管理计划都是免费的。
4. 如果显示有判决或破产，找法律意见处理结清或解除。报告上其他东西都没有这个重要。

修复记录

没有捷径，卖捷径的人卖的是空气。有效的做法：

• 结清逾期金额，保留确认。
• 连续六到十二个月，每一期分期和卡账单都准时。CCRIS 按月显示最近的表现，新的好月份会把旧的坏月份挤出画面。
• 卡余额保持低位，不要同时向几家机构申请，每次申请都有记录。
• 再申请前重新查一次报告，有错就申诉。

常见问题

持牌放贷人会查 CCRIS 和 CTOS 吗？ 会，在你同意之后，作为评估的一部分。写着"不看 CTOS"的广告是警示，不是优点。

破产了能借吗？ 未解除破产的人在借贷上受法律限制。申请任何贷款前，先向破产管理局了解自己的处境。

银行拒绝了我，持牌放贷人会批吗？ 有时会，因为评估方式不同；有时不会。唯一诚实的答案只能在评估之后给出，而评估不花钱，也不构成任何承诺。

下一步

查报告，结清逾期的，然后用我们的计算器找一个合适的月供。资格页面列出了让我们能好好评估你的文件。