CCRIS 和 CTOS 是什么？如何免费查自己的 CCRIS 报告

在马来西亚，几乎每一家放贷机构，从银行到持牌放贷人，在报价前都会看信用报告。两个名字总是一起出现：CCRIS 和 CTOS。很多人把它们当成同一个系统，其实不是。分清楚哪个是哪个，你才知道放贷人能看到什么、自己能做什么。

CCRIS 是什么

CCRIS 的全称是 Central Credit Reference Information System（中央信用参考资讯系统），由马来西亚国家银行运营。它向银行和其他金融机构收集你的信贷资料：房贷、车贷、个人贷款、信用卡等等。

报告对每一项贷款列出放贷机构、贷款类型、额度或原始金额、未还余额，以及最近几个月的还款表现。它也列出待批或最近获批的申请。

CCRIS 只记录事实。它不给分数，也不把任何人标为好或坏。大家口头上说的"黑名单"，在 CCRIS 里并不存在这种状态。放贷人看到的是一份还款记录，然后自己做判断。

来源：Bank Negara Malaysia · eCCRIS

CTOS 是什么

CTOS 是一家私人信用报告机构，根据《2010 年信用报告机构法令》持牌运营。它的报告可以同时汇集几类来源：你同意分享的银行资料、法庭案件和破产通告等公共记录、公司董事身份，以及向它报告的商家提供的交易记录。

CTOS 还会给出一个信用分数，用一个数字概括整份报告。银行和其他放贷机构可以订阅 CTOS，和 CCRIS 一起使用。因为它是私人公司，报告是一种产品，个人索取报告或分数可能要付费，视你选的套餐而定。

两者的比较

如何免费查看自己的 CCRIS 报告

1. 到国家银行的 eCCRIS 网站注册。你需要 MyKad 和一个确认身份的方式，比如发到手机的一次性验证码。
2. 注册后登录查看报告。逐项看每一笔贷款、显示的余额和每月的还款表现。
3. 确认每一笔都是你的。几年前已经取消的卡，或者你从没申请过的贷款，不应该出现在里面。
4. 保存一份副本。

怎样看还款表现那几栏

放贷人最先看的是还款表现。报告对最近每个月显示当月是否有拖欠的分期，以及拖欠了几期。一排 0 表示每期都准时；"1" 表示那个月有一期逾期，"2" 表示两期，以此类推。

很久以前迟还一次，很少会左右一份申请。连续几个月迟还，或者某笔贷款连续几个月拖欠，才是要紧的。放贷人想看的是你手头紧的时候怎么处理，而不是完美记录。

放贷人到底看什么

MyOneCredit 在你同意之后评估申请时，看信用报告的角度和其他放贷人一样：

• 还款记录。 现有的贷款和信用卡有没有准时还？
• 现有负担。 你每个月已经在还多少，新的月供加进去合不合适？我们的负担能力指南专门讲这个。
• 最近的申请。 短时间内申请很多次，说明一个人在同时向多处借钱，对任何放贷人都是警示。
• 公共记录。 破产通告或因欠债而来的法庭判决。

这项查询我们不向你收费，放款前也不收取任何款项。持牌放贷人只能收印花税、法律规定的费用和法律开支，而且都不会预先收取。

来源：Attorney General's Chambers of Malaysia · Moneylenders Act 1951 (Act 400)

如果报告上有错

错误确实会发生：已结清的贷款仍显示余额、同名人的贷款记到你头上、还款被记晚了一个月。不要等放贷人来发现。

• CCRIS 的错误，联系报告该项资料的银行或机构。他们更正提交的资料，CCRIS 就会跟着更新。把结清信或付款凭证准备好。
• CTOS 的错误，走它的申诉程序，CTOS 会向资料来源核实。
• 银行不回应，可以通过国家银行的公开渠道投诉。

建立和保持良好记录

• 每一期分期和卡账单都在到期日前付清。容易忘就设自动扣款。
• 信用卡余额离额度远一点。一张长期刷到顶的卡，看起来就是吃力。
• 不要同一周向几家放贷机构申请"看谁批"。每一次申请都有记录。
• 不用的额度关掉，并确认报告上显示已关闭。
• 每年查一两次报告，大额申请前一定要查。

常见问题

持牌放贷人会向 CCRIS 报告吗？ CCRIS 向受国家银行监管的金融机构收集资料。某家放贷人的贷款是否出现在里面，取决于具体安排，直接问放贷人。无论如何，准时还的贷款从来不是问题。

有人说我被"列入黑名单"，什么意思？ 通常是指某家放贷机构看了你的报告后拒绝了你。并不存在一份中央黑名单。查自己的 CCRIS 报告，找到引起顾虑的那一项，然后处理它。我们的黑名单还能贷款吗详细说明放贷人到底权衡什么。

迟还记录会留多久？ CCRIS 按月显示最近的还款表现，所以旧的一次疏忽会随着新月份加入而淡出。破产之类的公共记录有自己的规则。

下一步

先查自己的报告。然后用我们的计算器找一个你能负担的月供，看看需要准备什么文件再联系我们。不确定某家放贷人是否真实，看我们的如何核实持牌放贷人。