没有工资单怎么申请个人贷款：可以用什么代替

马来西亚有很多人收入不错，却从来没拿过工资单：独资经营者、自由职业者、电召车和送餐骑手、拿佣金的人、小贩、承包商，还有拿现金的人。他们的收入是真的，只是没附带一张表。这篇指南说明持牌放贷人转而看什么，以及怎样准备才能让评估顺畅。

工资单证明什么，什么能代替它

一张工资单回答三个问题：谁付你钱、付多少、多久一次。任何能回答同样三个问题的文件组合，都能起同样的作用。

我们的资格页面列出了受雇者、公务员和自雇者的标准文件。

银行对账单能解决大部分问题

收入进账那个户口最近三到六个月的对账单，是最有用的一份文件。放贷人从中读到的，和从工资单读到的是同样的东西：

• 规律。 每周或每月都有进账，即使金额有变化。
• 来源。 进账的名称和你的发票、平台或客户对得上。
• 水平。 几个月的平均值，不是最好的那个月。
• 负担。 正在扣的现有贷款分期，放贷人会拿它和新月供一起权衡。

不稳定的收入怎么评估

放贷人不会指望自由职业者每个月收入一样。他们找的是一个靠得住的规律。申请前一个有用的习惯：取最近六个月，去掉最高的一个，其余取平均。谨慎的放贷人会从这个数字出发，你也应该用它在负担能力测算里决定多少月供才不吃力。

能加强申请的文件

• 公积金缴纳记录。 如果你以自雇身份自愿缴纳，或者不久前还有雇主缴纳，报表能显示一段轨迹。
• 所得税申报。 最近一次的 Form B 或 BE 是年收入的有力证据，即使已经过了一年。
• 合同和采购订单。 已签约但尚未收款的工作，说明收入正在路上。
• 执照和准证。 行业执照、小贩准证或电召车司机证，说明生意是真的。

为什么"不需要任何文件"是警示

不要求任何收入证明的放贷人，并没有在评估你能不能还。要么它根本不打算放款，下一条信息就是要你付钱放款；要么它对任何人都放款，靠施压来收债。持牌放贷人必须评估、必须用法定合约、绝不在放款前要任何东西。我们的如何核实持牌放贷人教你查什么。

来源：Attorney General's Chambers of Malaysia · Moneylenders Act 1951 (Act 400)

常见问题

我没有银行户口，全是现金。 开一个，申请前让收入走几个月户口。对账单就是代替工资单的证据。

我的配偶有工资单，可以一起申请吗？ 贷款以一个借款人的名义，按这个人的收入和负担评估。双收入家庭可以自己决定由谁申请。

没有工资单的个人贷款会更贵吗？ 在我们这里不会。固定利率对每个人都一样。评估可能带来不同的金额或期限，但不会有不同的利率。

下一步

准备好上面的对账单和记录，用计算器选好金额和期限，在 WhatsApp 联系我们。发送之前，我们会告诉你缺什么。