贷款被拒是什么原因？下一步真正有用的做法

被拒会让人觉得是在评价你这个人。先说清楚它实际上是什么：一家放贷人，拿着它当时手上的资料，套用它自己的政策，做了一个决定。资料变了，或者换一家放贷人，答案就可能不一样。关键是搞清楚你属于哪一种原因，因为每一种该怎么修都不同。

先查出是哪一个原因

银行很少把理由讲细，但你有权问，而且得到的答案往往比那封信具体。打电话去问申请是哪里不够。很多职员会直接告诉你。

然后，在你做任何其他事之前，先去看自己的信用记录。eCCRIS 是免费的，它显示的就是放贷人当时会看到的东西：你名下的信贷、余额、逐月的还款记录，以及你最近提交过的申请。

来源：Bank Negara Malaysia · eCCRIS

大多数人这样做之后，几分钟内就能找到原因，而且通常是下面其中一项。

你的承担已经太高

这是遥遥领先的第一名。如果你已经要还的钱占掉了月收入太大一块，放贷人就没有空间再借给你。这就是供期比例（DSR），大多数银行停在净收入的 60% 到 70% 左右。

有用的做法： 先还掉最小的那一笔而不是最大的那一笔、把信用卡余额压下来，或者拉长期限让新的月供小一点。我们那篇 DSR 指南用一个具体例子把算法走了一遍。

最近几个月有迟还

你的 CCRIS 报告用一个数字表示每个月的还款状况：那个时间点你落后了几个月。一整排零就是干净。"1" 代表迟了一个月，"2" 代表两个月。

近期的记录比陈年的重得多。 最近六个月里出现一个 "2"，单凭这一项就足以让大多数银行的申请沉掉，哪怕你收入很好 —— 因为这是关于"下一期会不会准时到"最直接的信号。

有用的做法： 时间，加上一段干净的记录。六个月准时还款能把局面改变不少。如果那个记录是错的，去向报上去的那家机构申诉，并且把来往记录留着。

你的收入拿不出证明

放贷人问的不只是你赚多少，还有你能多可靠地证明它。申请在这一关倒下的比大家以为的多：一张没有 EPF 记录的薪水单、收现金的收入、一门从来不过银行户口的生意。

这不是在说你不诚实，而是评估总得有个能核对的依据。

有用的做法： 六个月显示钱真的进来的银行流水、EPF 结单，或报过税的文件。如果你是自雇或做零工，从现在开始把收入都过同一个银行户口，下一次申请会容易很多。可以看没有薪水单怎么申请。

雇佣状况看起来不稳

试用期、定期合约、刚做两个月的新工作、最近转了行业，这些都可能把一份本来就在边缘的申请推下去。各家政策不同：有的银行要求现职满六个月，有的要一年，有的不在意。

有用的做法： 如果等得起，等到转正。如果等不起，找一家在年资上没那么死板的放贷人，是更务实的路。

资料和文件对不上

因为普通的对不上而被拒的情况，多到会让人意外。名字和 MyKad 上的拼法不同、地址是旧的、雇主名称和薪水单不一样、电话号码已经打不通。系统分不出打字错误和虚报，所以它一律当风险处理。

有用的做法： 提交前把每一栏都对照它来源的那份文件检查一遍。

最近申请太多次

每一次申请都会留下痕迹。两个星期里申请五次，读起来就是一个压力很大的人，而后面的放贷人看得到这个模式。所以被拒之后"到处再申请"的本能，是最糟的一步：它把一次被拒，变成了一份看得见的、被拒了好几次的记录。

有用的做法： 停下来，找出原因，修好它，然后认真地提交一次。

第一个星期该做的事

1. 打电话问清楚申请是哪里不够。
2. 自己拉一份 eCCRIS 报告，看懂还款状况那几栏。
3. 老实算一次自己的 DSR，信用卡的最低还款也要算进去。
4. 把这个月能修的那一项修掉，通常是一笔小承担或一个卡余额。
5. 等这个改变反映到记录上，再重新申请。

这个顺序比明天就再申请慢，但它是唯一能把成功率往上拉、而不是往下压的版本。

持牌放贷人在这里的位置

银行和持牌放贷人归不同的监管机构管，政策也不同。我们是依据 1951 年借贷法令持牌，由房屋及地方政府部（KPKT）监管，不是国家银行 —— 所以银行那套 DSR 上限和雇佣年资规定，不是我们的规定。

实际上这表示：有些银行拒掉的申请在我们这里是可行的，特别是收入真实但难以用文件证明、或者刚换工作不久的情况。但这不是另一个平行世界。我们一样要评估你还不还得起，一笔你扛不动的贷款对谁都没好处。

而且我们比银行贵，这件事你应该一开始就知道。法令把持牌放贷人的无抵押贷款利息封在每年 18%，我们的利率是固定 4.88%。如果银行肯借给你，银行通常更便宜。 我们是在银行不肯的时候那个合理的选择；该拿来比较的是你现在真正拿得到的其他选项，而不是一笔你根本申请不到的贷款。

来源：Kementerian Perumahan dan Kerajaan Tempatan (KPKT) · KPKT

常见问题

被拒的记录会留多久？ "被拒"本身不会被记成一个判决。看得到的是你提交过申请，而这些记录会在几个月内慢慢过期。

被拒一次会不会影响下一次？ 只通过申请本身留下的那个痕迹。一次很平常，短时间内好几次就不是了。

我是不是被列入黑名单了？ 没有黑名单这回事。CCRIS 记录的是事实，不给分数也不给身份。可以看 CCRIS 和 CTOS 是什么。

我刚被拒，就收到 WhatsApp 说保证批准。 那是骗局，而且时间点不是巧合。没有人能保证批准，持牌放贷人也绝不会在放款前要你先付钱。任何联系人都可以在验证页面查。

下一步

先从什么是 DSR 算出自己的比例，再看所谓"黑名单"会不会挡住你。想聊具体情况的话，在 WhatsApp 找我们，我们会老实告诉你可不可行。

想看并排对照，见银行贷款还是持牌放贷人。