我能借多少才不吃力？四步算出来

合适的借款额不是放贷人愿意批的最高额，而是那个你每个月都还得起的月供，坏月份也一样。下面四步，一支笔加一份银行对账单，十分钟就够；计算器页面上还有一个工具替你做算术。

第一步：从净收入开始

用扣除公积金、社险和税之后实际到账的金额，不是税前工资。工资单上通常是最后一行。

如果收入不固定，比如自雇、拿佣金、开平台车，不要用最好的那个月。取最近六个月，去掉最高的一个，其余取平均，那才是你靠得住的收入。没有工资单的话，没有工资单怎么申请列出了可以用什么代替。

如果两个人共同承担家用，可以把两份收入加起来，但下一步也必须把两个人的还款都加进去。

第二步：加总已经在还的钱

列出每个月从户口扣走的每一笔固定还款：

• 房贷或房租
• 车贷或摩托车贷
• 信用卡最低还款额（用账单上的实际数字）
• 其他个人贷款和教育贷款，包括 PTPTN
• 先买后付的分期
• 替家人付、停不下来的款项

这份清单要诚实。这里漏掉的一笔，以后就是一个意外。

第三步：算还款占比

用每月总还款除以净收入。放贷机构叫它债务偿还比率，重要的是它告诉你什么。

每家放贷机构有自己的上限，而且不尽相同。很多参考的标准是总还款不超过净收入的约 40%。这个数字是给你自己的经验法则，不是我们的审批标准；MyOneCredit 对每份申请单独评估。对你来说，真正要紧的是还完款后，留给那些不可省的开支还有多少。

第四步：留出缓冲

定下月供之前，问自己在下面几种情况下还付不付得起：

• 突然来一笔账单，比如修车、看病或学费。
• 收入少了一两个月。
• 其他开支涨了，比如房租或油价。

如果诚实的答案是不行，就少借一点，或者选更长的期限。期限越长月供越低，但总利息越多，所以选月供仍留有缓冲的最短期限。

期限怎样改变月供

以 MyOneCredit 每年 4.88% 的固定利率借 RM 10,000：

如果 Aina 不吃力的月供是 RM 400，36 个月的方案绰绰有余，而且比 84 个月的方案少付 RM 1,952 利息。我们的固定利率指南解释了为什么期限越长总额越高。

常见的错误

• 借批准的额度，而不是需要的额度。 算清楚钱用来做什么，加一点余量，到此为止。我们的用途指南，比如债务整合和房屋装修，帮你为具体需要定金额。
• 把加班费、花红或津贴算进收入。 这些拿来提前还款，绝不用来凑资格。
• 忽略信用卡最低还款。 刷到顶的卡就是一笔现有还款，即使最低额看起来很小。
• 靠拉长期限让任何金额都塞得下。 为一个短期需要借七年，等于东西用完了很久还在付钱。

查一查自己的信用记录

放贷人会看你的还款记录。申请前可以免费查看自己的 CCRIS 报告，有错先改。我们的 CCRIS 和 CTOS 指南有具体做法。

来源：Bank Negara Malaysia · eCCRIS

常见问题

40% 包括房租吗？ 对你自己的预算来说，包括：房租和贷款一样是每月固定的负担。有些放贷机构算，有些不算，但你反正都得付。

我已经接近上限了怎么办？ 先还清一笔现有负担，尤其是高利率的信用卡，往往比拉长期限腾出更多空间。把几笔债整合成一个月供也可能有帮助，前提是总利息下降。

有最低收入要求吗？ 我们对每份申请单独评估，把收入、负担和还款记录放在一起看，没有单一的门槛。

试试你的数字

用负担能力测算输入自己的数字，看看哪些方案在你不吃力的月供之内，再看需要准备什么文件，然后联系我们。